Viel Geld sparen mit der richtigen Hypothekarstrategie
Viele Hausbesitzer beschäftigen sich vor allem mit der Frage, wer die günstigsten Hypothekarzinsen anbietet. Dabei hat die Wahl der Hypothekarstrategie einen viel grösseren Einfluss auf die Zinskosten.
Es lohnt sich in der Regel nicht, Offerten von mehreren Kreditgebern einzuholen. Mehr als 0,1 bis 0,2 Prozentpunkte spart man so selten ein. Einen wesentlich grösseren Einfluss auf die Zinskosten hat die Wahl der Hypothekarstrategie. Mit dem richtigen Mix aus verschiedenen Hypothekarmodellen und Laufzeiten lassen sich über einen längeren Zeitraum oft mehrere Zehntausend Franken sparen.
Hypothekarzinsen sparen
Wer zum Beispiel 2014 eine 10-jährige Festhypothek über 500’000 Franken aufnahm, zahlte in zehn Jahren im Durchschnitt insgesamt 84’000 Franken Zins. Eine Saron-Hypothek (auch Geldmarkthypothek genannt) über diesen Betrag kostete im gleichen Zeitraum nur 49’000 Franken. Das entspricht einer Ersparnis von 35’000 Franken. Die Saron-Hypothek war in diesem Zeitraum auch 11’000 Franken günstiger als zwei aufeinanderfolgende 5-Jahres-Festhypotheken.
5-jährige Festhypotheken waren dafür in den zehn Jahren von 2015 bis 2024 am günstigsten. Sie kosteten insgesamt 5’000 Franken weniger als eine Saron-Hypothek und 19’000 Franken weniger als eine Festhypothek über zehn Jahre.
Festhypotheken sind sehr beliebt. Sie zahlen sich aber nur aus, wenn die Zinsen nach dem Abschluss stark steigen und längere Zeit hoch bleiben. Dagegen fuhren Hausbesitzer mit Saron-Hypotheken in den letzten 30 Jahren meistens mit Abstand am günstigsten, wie der historische Kostenvergleich von Hypotheken zeigt.
Trotzdem kann es sinnvoll sein, Saron- und Festhypotheken miteinander zu kombinieren. Die richtige Hypothekarstrategie hängt von der persönlichen Risikobereitschaft, Risikofähigkeit und der voraussichtlichen Zinsentwicklung ab:
Welchen Hypothekarzins kann und will ich langfristig höchstens tragen?
Hypothekarzinsen unterliegen mitunter sehr grossen Schwankungen. Zwischen 1985 und 2020 schwankte der Zinssatz für 5-jährige Festhypotheken zwischen rund 1,25 und fast 10 Prozent. Jeder Hypothekarnehmer sollte für seine Strategie festlegen, welchen Maximalzins er langfristig tragen kann und will.
Wie lange möchte ich mich mit der Hypothek maximal binden?
Die Strategie sollte auch der gewünschten Flexibilität und möglichen Veränderungen der Lebensumstände Rechnung tragen. Scheidung, Tod, Invalidität, berufliche Veränderungen und andere unerwartete Ereignisse können dazu führen, dass die Liegenschaft verkauft und in der Folge Festhypotheken vorzeitig aufgelöst werden müssen. Das kann mehrere zehntausend Franken kosten, weil die Bank ihren Verlust auf die Kunden abwälzt.
Welche Entwicklung der Hypothekarzinsen erwarte ich?
Die Entwicklung von Zinsen zuverlässig zu prognostizieren ist genauso schwierig wie die Vorhersage von Aktienkursen. Hypothekarnehmer sollten sich niemals nur auf die Einschätzungen und Empfehlungen ihrer Bank verlassen. Banken verfolgen immer auch eigene Interessen. Sie empfehlen deshalb oft Hypotheken, die ihnen möglichst viel Gewinn bringen, den Hypothekarnehmer aber unnötig viel Geld kosten.
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