Économiser beaucoup d’argent avec la bonne stratégie hypothécaire
De nombreux propriétaires immobiliers se préoccupent surtout de rechercher les taux hypothécaires les plus avantageux. Cependant, le choix de la bonne stratégie hypothécaire a un impact beaucoup plus important sur la charge d’intérêts que le choix de l’institution de crédit.
En général, il ne vaut pas la peine de demander des offres auprès de plusieurs institutions de crédit. Il est rare de pouvoir économiser plus de 0,1 à 0,2 point de pourcentage de cette façon. Le choix de la stratégie hypothécaire a une influence bien plus importante sur la charge d’intérêts. Avec la bonne combinaison de différents modèles hypothécaires et échéances, il est souvent possible d’économiser plusieurs dizaines de milliers de francs sur le long terme.
Quelqu’un qui a par exemple souscrit en 2014 une hypothèque à taux fixe à 10 ans d’un montant de 500'000 francs a payé en moyenne sur dix années un total de 84'000 francs d’intérêts. Sur cette même période, une hypothèque Saron (aussi appelée hypothèque du marché monétaire) de ce montant aurait coûté seulement 49'000 francs, ce qui représente une économie de 35'000 francs. Toujours sur cette période, une hypothèque Saron aurait aussi été 11'000 francs moins chère que deux hypothèques à taux fixe de 5 ans successives.
En revanche, les hypothèques fixes à 5 ans sont celles qui ont été le moins chères sur les dix ans qui se sont écoulés entre 2015 et 2024. Ces hypothèques ont coûté au total 5'000 francs de moins qu’une hypothèque Saron et 19'000 francs de moins qu’une hypothèque à taux fixe à 10 ans.
Conseils pour réduire les intérêts hypothécaires
Les hypothèques à taux fixe sont très populaires. Toutefois, elles ne sont intéressantes que si, après la conclusion du contrat, les taux augmentent fortement et restent élevés sur une longue période. À l’inverse, ces 30 dernières années, les hypothèques Saron ont été la plupart du temps les plus avantageuses – et de loin –, comme le montre la comparaison historique des coûts des hypothèques.
Néanmoins, il peut être judicieux de combiner une hypothèque du marché monétaire et une hypothèque à taux fixe. Une bonne stratégie hypothécaire tient compte de la disposition au risque et de la capacité de risque de l’emprunteur, ainsi que de l’évolution prévue des taux:
Quel taux d’intérêt hypothécaire suis-je en mesure de payer à long terme?
Les taux hypothécaires sont soumis à d’importantes fluctuations. Durant les dix années écoulées entre 1985 et 2020, les hypothèques à taux fixe à 5 ans ont oscillé entre environ 1,25 et presque 10%. Les emprunteurs doivent définir le taux d’intérêt maximal qu’ils sont en mesure de financer à long terme.
Quelle durée choisir pour mon prêt hypothécaire?
La stratégie devrait également tenir compte du degré de flexibilité souhaité et des changements qui interviennent sur le plan personnel. En outre, des événements imprévus tels qu’un divorce, un décès, une invalidité, un changement au niveau professionnel, etc. peuvent conduire les personnes à devoir vendre leur bien immobilier ou à résilier une hypothèque à taux fixe avant terme. La résiliation d’une hypothèque fixe peut coûter plusieurs milliers de francs, car la banque répercute ses pertes sur les clients.
Puis-je anticiper l’évolution des taux d’intérêt?
Prévoir l’évolution des taux d’intérêt de manière fiable est tout aussi difficile que de prévoir celle des actions. Les emprunteurs ne devraient jamais se fier aux appréciations et aux recommandations de leur banque. Les banques suivent leurs propres intérêts. C’est pourquoi elles recommandent souvent des hypothèques qui leur rapportent un maximum de bénéfices, mais qui coûtent cher à l’emprunteur.
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Souscrire ou renouveler une hypothèque
Hypothèque Saron ou hypothèque à taux fixe?
