Job weg kurz vor der Pensionierung: Was tun mit der Pensionskasse?

Wer nach 58 gekündigt wird, darf von Gesetzes wegen in der bisherigen Pensionskasse bleiben. Manche Pensionskassen bieten das ihren Versicherten bereits ab 55 an. Auch die Beiträge des Arbeitgebers muss man aber künftig selbst zahlen.

Die Weiterversicherung eignet sich vor allem für Betroffene, die ihr Pensionskassenguthaben als Rente beziehen möchten, falls sie keine Stelle mehr finden. Führen sie die Pensionskasse länger als zwei Jahre weiter, sind in der Regel keine Kapitalbezüge mehr möglich, auch keine Teilbezüge.

Freizügigkeit oder Frühpensionierung?

Bei den meisten Pensionskassen kann man ab 58 oder 60 auch frühzeitig in Rente gehen. Natürlich fällt die Rente in so einem Fall tiefer aus als bei einer ordentlichen Pensionierung. Und auch die Taggelder der Arbeitslosenversicherung sind tiefer, weil die Rente als Einkommen angerechnet wird.

Bemüht man sich nach einem Jobverlust im pensionsfähigen Alter nachweislich um eine neue Stelle, darf man sein Pensionskassenguthaben auch zu einer Freizügigkeitsstiftung transferieren. Wer dann keine neue Stelle mehr findet, kann sein Altersguthaben allerdings nicht mehr als Rente beziehen, weil Freizügigkeitsstiftungen das Guthaben nur als Ganzes auszahlen. Dafür kann man selber bestimmen, wie das Geld angelegt werden soll. Bei den VZ Freizügigkeitsstiftungen beispielsweise reicht die Auswahl von konservativen Anlagestrategien ohne Aktien bis zu wachstumsorientierten mit einer Aktienquote von 90 Prozent.

Zudem spart man Steuern, wenn man sein Altersguthaben aufteilt und an zwei Freizügigkeitsstiftungen überweist. Denn so lassen sich die beiden Guthaben später gestaffelt in verschiedenen Jahren beziehen. Ebenfalls steuermindernd ist es, die Auszahlung der Guthaben möglichst lange aufzuschieben. Die Zins- und Dividendenerträge auf Guthaben bei einer Freizügigkeitsstiftung muss man nicht als Einkommen versteuern, und das Guthaben bleibt auch von der Vermögenssteuer verschont. 

Der Bezug von Freizügigkeitsguthaben lässt sich bis zu fünf Jahre nach Erreichen des Referenzalters aufschieben. Ab dem Jahr 2029 wird ein Aufschub des Bezugs aber nur noch für Personen möglich sein, die im Pensionsalter erwerbstätig sind. Pensionierte, die kein Erwerbseinkommen mehr haben, müssen sich ihr Freizügigkeitsguthaben spätestens dann auszahlen lassen.

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