Perte d’emploi peu avant la retraite: que faire avec la caisse de pension?

La loi permet aux personnes licenciées après l’âge de 58 ans de rester assurées dans leur caisse de pension. Certaines caisses de pension offrent cette possibilité à leurs assurés dès l’âge de 55 ans. Toutefois, il faudra à l’avenir payer soi-même toutes les cotisations, y compris celles de l’employeur.

Le maintien de l’assurance convient surtout aux personnes qui souhaitent percevoir leur avoir de caisse de pension sous forme de rente si elles ne retrouvent plus d’emploi. Et si elles maintiennent la caisse de pension plus de deux ans, elles ne peuvent généralement plus effectuer de retraits en capital, ni de retraits partiels.

Libre passage ou retraite anticipée?

La plupart des caisses de pension permettent de prendre une retraite anticipée entre 58 et 60 ans. Bien entendu, la rente est alors inférieure à celle dont on disposerait au moment de la retraite ordinaire. Et les indemnités journalières de l’assurance-chômage sont elles aussi moins élevées, car la rente est considérée comme revenu.

Si, après avoir perdu son emploi peu avant la retraite, on recherche activement un nouveau poste, on a également le droit de transférer son avoir de vieillesse de la caisse de pension vers une fondation de libre passage. Mais dans ce cas-là, les personnes qui ne retrouvent pas d’emploi ne peuvent plus percevoir leur avoir de vieillesse sous forme de rente, car les fondations de libre passage ne versent l’avoir que dans son intégralité. En contrepartie, elles sont libres de décider comment les fonds doivent être investis. Auprès des fondations de libre passage de VZ, par exemple, la sélection s’étend des stratégies de placement conservatrices sans actions à celles axées sur la croissance avec une part d’actions de 90%.

En outre, il est possible d’économiser des impôts en divisant l’avoir de vieillesse et en le transférant à deux fondations de libre passage. Il sera ainsi possible de retirer les deux avoirs sur des années différentes. En ajournant le versement de ces avoirs le plus longtemps possible, on allège également sa charge fiscale. Les revenus des intérêts et des dividendes générés par les avoirs placés auprès d’une fondation de libre passage ne sont pas imposables au titre de revenu et les avoirs sont exemptés de l’impôt sur la fortune.

Le retrait des avoirs de libre passage peut être reporté jusqu’à cinq ans après avoir atteint l’âge de référence. Cependant, à partir de 2029, ce report ne sera possible que pour les personnes qui continuent à travailler après 65 ans. Les retraités qui ne perçoivent plus de revenu provenant d’une activité lucrative devront alors percevoir leurs avoirs au plus tard à l’âge de référence.

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