Ipoteche: perché la banca esige tanti dati confidenziali?
Le banche sono obbligate ad applicare regole severe alla concessione di ipoteche. Cosa comporta questo per le famiglie più giovani e, in generale, per i titolari di ipoteche?
Quando si stipula un contratto ipotecario si è obbligati a fornire alla banca tutta una serie di documenti sui quali si vorrebbe mantenere il più completo riserbo. Tra questi figurano le buste paga e le dichiarazioni d’imposta, i certificati del pilastro 3a e della cassa pensioni come pure le assicurazioni sulla vita. Perché?
Patrimonio
Le banche richiedono un capitale proprio pari ad almeno il 20 percento del prezzo di acquisto di una proprietà immobiliare. Pertanto, una famiglia deve disporre o procurarsi almeno 300'000 franchi per finanziare una casa del valore di 1,5 milioni di franchi (tabella).
Stipulare o rinnovare l’ipoteca
Consiglio: poiché i prezzi delle case sono aumentati in modo significativo nonché molto rapidamente, diventa sempre più difficile raccogliere così tanto capitale proprio. Ciò riguarda in particolare i giovani e le famiglie. Spesso non è possibile procedere senza l’aiuto dei genitori. Valuti pertanto tutte le sue opzioni.
Reddito
Affinché un’ipoteca sia considerata finanziariamente sostenibile, le banche ipotizzano un tasso di interesse del 5 percento più l’1 percento destinato alle spese accessorie e all’eventuale ammortamento aggiuntivo. La somma di questi costi non può superare un terzo del reddito. La famiglia dell’esempio riportato nella tabella ha bisogno di un reddito di 270'000 franchi per poter soddisfare i calcoli di capacità finanziaria della banca. Anche disponendo di un capitale proprio pari al 35 percento del prezzo di acquisto, si tratterebbe 191'000 franchi.
Consiglio: nel calcolare la sostenibilità finanziaria, le banche applicano requisiti differenti nonché rigorosi. È il caso, ad esempio, di valutare come includere nel calcolo le componenti variabili del salario, il reddito generato da altre proprietà o quello del coniuge o del partner convivente. Si informi attentamente e dichiari tutte le sue entrate. Alcune banche tengono conto, ad esempio, anche dei proventi dei titoli.
Scelga l’ipoteca più adeguata alle sue condizioni finanziarie. Negli ultimi 30 anni, le ipoteche del mercato monetario (Saron) sono state praticamente sempre più convenienti degli altri modelli. Trova altri consigli nella scheda informativa in basso.
Vuole evitare di commettere errori quando stipula un contratto ipotecario? Ordini la scheda informativa o contatti un esperto nella succursale VZ a lei più vicina.
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