Ipoteche

Ipoteca Saron o a tasso fisso: gli errori comuni che costano caro

Chi cambia modello ipotecario troppo in fretta rischia di pagare ogni anno migliaia di franchi in più. È molto meglio rimanere fedeli alla propria strategia.

Esperto in pensionamento

Claudio Costi

Esperto in ipoteche

La Banca nazionale svizzera (BNS) ha ridotto più volte il tasso guida quest’anno. Molti proprietari di immobili con ipoteche del mercato monetario (Saron) stanno pensando di passare a un’ipoteca a tasso fisso, per fissare i tassi attualmente bassi. Ma un cambiamento va valutato con attenzione, perché spesso comporta errori costosi.

Ecco un esempio tratto dall’ultima fase di tassi bassi: un proprietario di casa ha pagato per anni meno dell’1 percento di interessi sulla sua ipoteca Saron. Quando si è prospettato un rialzo dei tassi da parte della BNS, ha convertito una parte dell’ipoteca in una ipoteca fissa a 10 anni. Con un tasso del 2,5 percento, pensava di aver fatto un buon affare. Ma quando i tassi sono poi tornati a scendere, non ha potuto approfittarne (grafico).

Ipoteca: decisioni sbagliate che comportano costi elevatiUn proprietario ha deciso di convertire la sua Saron di CHF 1 mio. in ipoteche fisse a 10 anni a partire dal 2021. A metà 2022 ha stipulato un finanziamento per CHF 0,5 mio. al 2,5%, a fine 2024 per CHF 0,5 mio. all’1,75%.

Ha commesso un altro errore quando, eccezionalmente, i tassi fissi sono scesi sotto quelli delle ipoteche Saron: ha convertito anche la parte restante dell’ipoteca al tasso, apparentemente vantaggioso, dell’1,75 percento. Poiché ora tutta l’ipoteca è legata a un tasso fisso, nei prossimi anni pagherà in media il 2,125 percento. Se fosse rimasto fedele al tasso Saron, oggi pagherebbe circa l’1 percento. I due errori gli costano attualmente ben oltre 11’000 franchi all’anno.

Consiglio: non si lasci influenzare dall’andamento dei tassi. È quasi impossibile cogliere il momento giusto per passare a un’ipoteca a tasso fisso. Inoltre, non è prevedibile quale sarà il livello dei tassi alla scadenza dell’ipoteca fissa. Resti fedele alla sua strategia. Le ipoteche Saron si sono rivelate, nella maggior parte dei casi, più convenienti di quelle a tasso fisso. Opti per un tasso fisso solo se si aspetta un rialzo duraturo dei tassi d’interesse oppure se per lei la prevedibilità delle spese è prioritaria e non vuole brutte sorprese.

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