Rendita o capitale? 10 consigli per decidere al meglio

La riscossione del capitale va richiesta anche fino a tre anni in anticipo – dipende dalle casse pensioni. Le scadenze sono rigorose: una volta trascorso il termine previsto per la domanda, non è più possibile riscuotere il capitale. Oggigiorno, le casse pensioni sono ben felici se gli assicurati decidono di riscuotere il capitale piuttosto che percepire la rendita.

Molte casse pensioni non riescono a ridurre la rispettiva aliquota di conversione a causa degli interessi bassi e della speranza di vita in aumento. Verifichi, sulla scorta di un budget, se la rendita basterà a mantenere l’abituale tenore di vita.

Confronti l’evoluzione di reddito e patrimonio sul lungo periodo e a seconda del tipo di riscossione dell’avere CP. Importante è che i dati degli scenari ipotizzati – per esempio, il rendimento degli investimenti o l’inflazione che fa aumentare il costo della vita nel corso degli anni – siano realistici.

La rendita della cassa pensioni è soggetta interamente all’imposta sul reddito. Il capitale, invece, viene tassato una sola volta come reddito, separatamente da altri redditi percepiti nello stesso anno e a un’aliquota fiscale inferiore.

Vanno assolutamente considerati altri fattori, egualmente importanti come le imposte, vale a dire la flessibilità, l’ammontare e la sicurezza del reddito nonché la tutela dei propri cari e i rischi di longevità.

Il trend al rialzo spinge in genere i futuri pensionati a riscuotere il capitale e a investirlo autonomamente; se invece assistono a una crisi, molti preferiscono rifugiarsi nella sicurezza della rendita. Gli uomini di 65 anni possono vivere, secondo le attuali statistiche, ancora 20 anni; le donne di 64 anni, 24. Con un orizzonte d’investimento di circa 20 anni o più, le oscillazioni sui mercati finanziari a corto termine influiscono davvero poco sulle performance sul lungo periodo.

Per molti pensionati questa si rivela la migliore variante, poiché sia la rendita che il capitale presentano vantaggi e svantaggi. La rendita serve a garantire il fabbisogno vitale fino a età avanzata. Con il capitale versato si possono soddisfare subito alcuni progetti a lungo caldeggiati. Spesso, nelle coppie sposate, un partner percepisce la rendita, l’altro riscuore il capitale.

Chi si fa versare il proprio avere CP deve investire avvedutamente, in modo tale che il capitale basti fino a tardi età. Una possibilità è quella di prendere a modello gli investitori istituzionali – come le casse pensioni. Le casse pensioni devono investire gli averi dei propri assicurati in modo tale che questi possano vivere dopo il pensionamento senza preoccupazioni finanziarie.

In caso di decesso, chi è sposato rischia di lasciare il partner superstite in difficoltà finanziarie. Questo perché, se non si pianifica la successione a tempo debito, ai figli spetta la metà del patrimonio. A seconda delle circostanze, il partner superstite può essere costretto a vendere la casa per liquidare gli eredi legittimi.

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