Ist die Liegenschaft finanziell tragbar?

Die laufenden Kosten dürfen die finanziellen Möglichkeiten des Kreditnehmers nicht übersteigen. Eigenheimbesitzer erfüllen die Tragbarkeitsanforderungen der meisten Kreditinstitute, wenn Zinsen, Amortisation und Unterhalt nicht mehr als ein Drittel des regelmässigen Bruttoeinkommens ausmachen.

Banken berechnen die Tragbarkeit nicht mit dem aktuellen Hypothekarzins, sondern mit einem langfristigen Durchschnittszins. Sie wollen sicher sein, dass sich ihr Kunde die Liegenschaft auch bei steigenden Zinsen noch leisten kann.

Die meisten Banken setzen für die erste Hypothek 5 Prozent Zins ein, einige wenige 4,5 Prozent. Für Unterhalts- und Nebenkosten (Heizung, Strom, Versicherungen, Gebühren, Reparaturen usw.) gehen die Banken bei neueren Bauten normalerweise von 1 Prozent des Liegenschaftswerts aus (Land und Gebäude). Für Amortisationen kommen weitere 1 bis 1,25 Prozent der Hypothekarsumme hinzu, weil die zweite Hypothek innert 15 Jahren vollständig zurückbezahlt sein muss. 

Banken wenden unterschiedliche Massstäbe an

Die Banken wenden bei der Berechnung der Tragbarkeit unterschiedlich strenge Massstäbe an. Einige Banken rechnen zum Beispiel hohe Boni nicht voll zum Einkommen, sondern je nach Branche nur einen Teil davon.

Oder sie hinterfragen das Einkommen grundsätzlich mehr als andere. Sie denken zum Beispiel auch an einen Stellenwechsel oder -verlust und hinterfragen, ob der Kreditnehmer bei einem anderen Arbeitgeber gleich viel verdienen könnte.

Einige Banken ziehen bei jungen Paaren sogar das Einkommen der Ehefrau beziehungsweise der Lebenspartnerin bei der Tragbarkeitsberechnung ab. Sie gehen davon aus, dass sie ihre Stelle aufgibt, wenn das Paar eine Familie gründet.

Auch laufende finanzielle Verpflichtungen, zum Beispiel aus Leasing- oder Darlehensverträgen, ziehen die Banken vom anrechenbaren Einkommen ab.

Legen Sie der Bank sämtliche Einkünfte offen. Einige Kreditinstitute akzeptieren auch Einnahmen aus Wertschriftenanlagen als regelmässige Einkünfte. Machen Sie keine Kompromisse, wenn die Bank das Einkommen Ihrer Partnerin nicht anrechnen möchte, obwohl sie auch dann erwerbstätig bleiben wird, falls Sie Familiennachwuchs bekommen. Andere Banken lassen in diesem Punkt mit sich reden.

Mangelnde Tragbarkeit im Alter

Mit der Pensionierung sinkt das Einkommen in der Regel deutlich. Oft ist dann die Hypothek nicht mehr tragbar. Betroffene müssen im schlimmsten Fall ihr Haus verkaufen. Erfahren Sie, wie sich so ein Zwangsverkauf abwenden lässt.

So berechnen Kreditinstitute die Tragbarkeit

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