Pilastro 3a sul conto in banca: i risparmiatori perdono miliardi

Alla fine del 2023, gli averi 3a ammontavano a circa 143 miliardi di franchi, di cui 91 miliardi depositati presso banche. Ben 58 miliardi di questi erano investiti in conti 3a tradizionali, il che è problematico: negli ultimi dieci anni, il tasso d’interesse medio su questi conti è stato dello 0,4 percento annuo. Chi ha versato 100’000 franchi in un conto di questa tipologia si ritrova oggi con circa 104’000 franchi – un guadagno minimo di soli 4000 franchi (grafico). 

 

Sono tanti i soldi dimenticati sul conto

Ma cosa significa concretamente tutto questo per i 58 miliardi «parcheggiati» sui conti 3a? Rispetto a una soluzione in titoli, negli ultimi dieci anni i risparmiatori hanno rinunciato fino a 26 miliardi di franchi. Una somma davvero importante che verrebbe poi a mancare una volta in pensione.

Consiglio: oggi chi tiene il pilastro 3a su un conto classico difficilmente riesce a far fruttare il capitale. Gli investimenti in titoli sono quasi sempre la scelta ideale.

• È vero che il valore di una soluzione 3a in titoli può variare, ma in moltissimi casi rende di più di un semplice conto 3a – soprattutto se si impiegano strumenti a basso costo, come gli ETF.
• Di solito, il passaggio da un conto 3a a una soluzione con titoli è semplice e realizzabile in qualsiasi momento.
• Attenzione però alle assicurazioni 3a, perché sono spesso gravate da provvigioni e costi sui versamenti: una disdetta anticipata può rivelarsi costosa. Per questo motivo, è consigliabile separare il risparmio previdenziale dalla copertura assicurativa.

I motivi per stipulare un pilastro 3a

I versamenti nel pilastro 3a non solo migliorano la previdenza di vecchiaia, ma sono anche fiscalmente vantaggiosi: l'importo versato può essere dedotto dal reddito imponibile, gli averi accumulati non sono considerati patrimonio e i redditi non sono tassabili come reddito. Per ogni 1000 franchi versati nel terzo pilastro, un assicurato risparmia, a seconda del reddito imponibile e del luogo di residenza, tra i 200 e i 400 franchi di imposte sul reddito.

Nel 2025, i lavoratori affiliati a una cassa pensioni possono versare un importo massimo pari a 7258 franchi; i lavoratori senza cassa pensioni, fino al 20 percento del reddito netto, massimo tuttavia i 36'288 franchi.

Chi vuole eseguire i versamenti 3a validi ancora per questo anno fiscale, deve procedere quanto prima. In questo modo si è certo che il rispettivo importo venga accreditato sul conto o deposito 3a prima della fine dell’anno. 

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