Hypothèque fixe ou Saron?

Au mois de septembre, la BNS a abaissé son taux directeur de 0,25 point de pourcentage pour la troisième fois consécutive. Celui-ci s’établit désormais à 1%. Comme l’inflation est globalement sous contrôle, d’autres baisses de taux sont prévues. Les acteurs du marché s’attendent présentement à un recul du taux directeur à 0,5% dans les trimestres à venir.

Les personnes qui auront besoin d’une hypothèque dans les mois à venir doivent savoir que les taux d’intérêt des hypothèques fixes ne baisseront pas notablement, même si d’autres baisses de taux sont attendues. Étant donné que le marché table depuis quelque temps déjà sur des taux plus bas, une partie importante des baisses réalisées et attendues est déjà intégrée dans les taux d’intérêt actuels.

Il en va autrement pour les hypothèques Saron. Celles-ci s’appuient sur le taux d’intérêt Saron, dont l’évolution est très proche de celle du taux directeur. Autrement dit, lorsque le taux directeur baisse de 0,25 point de pourcentage, le Saron diminue de manière similaire.

Autre particularité du Saron, son calcul actualisé chaque jour. Il peut donc changer rapidement. De juin 2022 à juin 2023, la BNS a relevé son taux directeur en plusieurs étapes, si bien que le taux des hypothèques Saron est passé de 0,8 à plus de 2,6% en moyenne. Si l’on n’est pas prêt à supporter une hausse aussi rapide des taux, mieux vaut bloquer au moins une partie de l’emprunt dans une hypothèque fixe.

En revanche, si l’on peut s’accommoder des variations de taux, la plus grande partie de l’emprunt devrait revêtir la forme d’une hypothèque Saron. Car comme le montre la comparaison historique des coûts des hypothèques, les hypothèques Saron coûtent presque toujours moins cher à long terme que les hypothèques à taux fixe.

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