Hypothèques & immobilier

Qu’est-ce que la gestion des hypothèques de VZ?

La gestion des hypothèques de VZ a pour but de diminuer durablement les coûts de logement et les charges d’intérêts des clients. Pour y parvenir, nous utilisons trois leviers. 

• Premièrement, nous définissons avec chaque client une stratégie hypothécaire individuelle comprenant le montant optimal de l’hypothèque ainsi que le modèle hypothécaire adapté et donc la combinaison de durées judicieuse. 
• Deuxièmement, la stratégie est mise en œuvre sans conflit d’intérêts, ce qui vous fait potentiellement économiser beaucoup d’argent.
• Troisièmement, par notre suivi actif, nous faisons en sorte que votre stratégie hypothécaire soit constamment adaptée aux conditions et aux exigences actuelles.

Pourquoi est-ce que grâce à VZ, je bénéficie sur le long terme d’hypothèques bon marché?

L’activité hypothécaire comprend trois volets: le refinancement, l’assurance risque et l’administration. En règle générale, les banques suisses couvrent elles-mêmes ces trois domaines: elles sont à la fois bailleurs de fonds, porteurs de risque et administrateurs. Leur dense réseau de succursales est la raison principale pour laquelle leur administration est nettement plus coûteuse que dans d’autres pays.

HypothekenZentrum, une société du Groupe VZ, a démantelé cette chaîne de création de valeur il y a quelques années. La société se concentre à présent sur l’administration et refinance les hypothèques par l’intermédiaire d’un marché hypothécaire secondaire, auprès d’investisseurs institutionnels tels que les caisses de pension, les assurances vie ou les banques. Cette spécialisation et le fait de renoncer à un coûteux réseau de succursales permettent à HypothekenZentrum d’afficher des coûts d’administration nettement inférieurs à ceux des établissements de crédit classiques. Pour nos clients, cela se traduit par des hypothèques durablement moins chères.

À qui convient la gestion des hypothèques?

La gestion des hypothèques de VZ convient à tous les propriétaires de biens immobiliers à usage propre, d’appartements en location, de maisons individuelles et d’immeubles locatifs en Suisse. La prestation s’adresse également aux personnes souhaitant acquérir un bien immobilier appartenant à l’une de ces catégories.

Comment fonctionne l’alerte de taux classique?

Le système de surveillance des hypothèques surveille l’évolution des taux de toutes les hypothèques à taux fixe. Il vous permet de définir des seuils de taux supérieurs et inférieurs pour différentes durées. Dès que le prix d’une hypothèque à taux fixe atteint un seuil, le système déclenche une alerte et vous envoie automatiquement un e-mail. Vous décidez ensuite, d’entente avec nos experts, si le moment est opportun pour passer à une hypothèque à taux fixe ou s’il est préférable de fixer une nouvelle alerte. Nous définissons l’alerte avec vous, en fonction de votre stratégie hypothécaire personnelle.

Comment puis-je utiliser le service d’alerte comme une couverture de taux intelligente?

Il vous suffit de fixer un taux d’intérêt moyen maximal par an que vous souhaitez payer, par exemple, sur une durée de 10 ans, et de débuter le financement avec une hypothèque du marché monétaire peu coûteuse. Le système vous alertera dès que le passage à une hypothèque à taux fixe sera judicieux compte tenu de l’évolution des taux. Ainsi, vous ne paierez pas plus que le taux moyen souhaité sur la période que vous aurez définie.

À qui convient le système de surveillance des hypothèques de VZ?

Le service d’alerte convient à tous les clients qui préfèrent attendre qu’un niveau de taux déterminé soit atteint avant de conclure une hypothèque à taux fixe.

Quels sont les avantages du système de surveillance des hypothèques de VZ?

Vous bénéficiez des conditions avantageuses d’une hypothèque du marché monétaire tout en gardant un œil sur le risque d'une forte remontée des taux d’intérêt sans devoir suivre l’actualité des marchés au jour le jour. Vous pouvez ainsi réagir à temps aux variations de taux et avoir la certitude de payer des taux hypothécaires bas sur le long terme.

Comment fonctionne la rente immobilière?

En général, l’hypothèque en cours est augmentée jusqu’à concurrence de 50% de la valeur vénale et est souscrite en tant qu’hypothèque à taux fixe pour une durée de dix à quinze ans. Une partie du capital sert à payer d’avance les intérêts hypothécaires dus pour toute la durée de l’hypothèque à taux fixe. Le reste est à votre entière disposition. Vous pouvez par exemple utiliser cet argent pour couvrir vos dépenses courantes, ou pour effectuer de petits travaux de rénovation. À l’échéance de l’hypothèque à taux fixe, vous pouvez éventuellement prolonger la rente immobilière, vendre la maison ou la transmettre à vos descendants.

Quelles sont les conditions à remplir pour une rente immobilière?

La rente immobilière n’est accordée que pour des biens en bon état dont la valeur vénale est d’au moins 1 million de francs. Le montant de l’hypothèque existante doit être suffisamment bas pour qu’après l’augmentation de l’hypothèque, il atteigne au maximum 50% de la valeur vénale et qu’après déduction des intérêts pour toute la durée de la nouvelle hypothèque, il reste suffisamment d’argent à disposition. En outre, l’emprunteur doit être âgé de 65 ans au minimum. Les hypothèques inversées sont généralement conclues pour une durée de 10 à 15 ans, de façon à ce que les retraités puissent rester dans leur logement jusqu’à environ 85 ans.

À qui la rente immobilière convient-elle?

La rente immobilière convient aux retraités qui souhaitent rester dans leur logement le plus longtemps possible malgré de faibles revenus. Avec une rente immobilière le conjoint survivant a l’assurance de pouvoir rester dans son logement. Normalement, la banque vérifie, après le décès d’un conjoint, que les directives relatives à la capacité financière sont encore respectées malgré la baisse des revenus provenant des rentes. Une rente immobilière rend superflue une nouvelle évaluation par la banque, car tous les intérêts ont été payés à l’avance jusqu’à l’échéance de l’hypothèque.

Dois-je vendre ma maison lorsque la rente immobilière arrive à échéance?

Lorsque l’hypothèque arrive à échéance, le prestataire vérifie si les conditions sont réunies pour la maintenir. Dans l’affirmative, le financement peut être renouvelé. En général, toutefois, les propriétaires sont alors âgés de plus de 80 ans et souhaitent souvent vendre leur maison en raison de leur âge, ou la transmettre à l’un de leurs enfants.

Pourquoi est-ce actuellement le bon moment pour conclure une rente immobilière?

Le niveau des intérêts des hypothèques à taux fixe conclues sur le long terme est extrêmement bas. Pour un nantissement maximum de généralement 50%, la part de l’augmentation de l’hypothèque réservée pour tous les paiements d’intérêts futurs est moins élevée. Il reste donc plus d’argent à disposition pour améliorer les revenus.

À quel moment est-il opportun de faire estimer son bien immobilier?

Il y a de nombreuses raisons de vouloir faire estimer la valeur vénale d’un bien immobilier par un professionnel:

• Vous êtes intéressé(e) par un bien et voulez avoir la certitude que le prix demandé est justifié.
• Vous envisagez de vendre un bien immobilier et souhaitez savoir quel prix vous pouvez en obtenir.
• Vous souhaitez connaître l’ampleur du patrimoine que recèle votre bien immobilier ou savoir comment a évolué sa valeur ces dernières années.
• Vous divorcez et devez connaître la valeur vénale actuelle de votre bien en vue du partage du patrimoine conjugal.
• Vous faites partie d’une communauté d’héritiers. Celle-ci doit connaître la valeur actuelle d’un bien immobilier pour effectuer un partage équitable de l’héritage.
• Vous souhaitez renégocier les conditions de votre financement avec la banque.
• Vous prévoyez des investissements importants et souhaitez savoir quelle est la valeur de votre bien immobilier avant et après la transformation ou la rénovation.
• Vous souhaitez savoir quel revenu locatif vous pouvez obtenir si vous louez votre bien.

Évaluation hédoniste d’un bien immobilier

Quand la méthode hédoniste est-elle utilisée?

Avec cette méthode, une visite du bien n’est pas nécessaire. Pour le dire simplement, la valeur vénale d’un bien immobilier est déterminée sur la base de biens comparables situés dans la même région, qui ont été vendus il y a peu et sont enregistrés dans une banque de données. Les experts de VZ s’appuient pour cela sur les données de milliers de ventes immobilières réalisées au cours des 12 derniers mois.

La méthode hédoniste convient surtout pour les biens à usage propre et les objets standard qui n’ont pas de grand terrain ni d’accès direct à la rive d’un lac, qui n’ont pas le statut de monuments historiques et ne se situent pas dans une zone agricole.

Évaluation hédoniste d’un bien immobilier