Hypothèques

Économiser beaucoup d'argent avec la bonne stratégie hypothécaire

De nombreux propriétaires immobiliers se préoccupent surtout de la recherche des taux hypothécaires les plus avantageux. Cependant, le choix de la bonne stratégie hypothécaire a un impact beaucoup plus important sur la charge d’intérêts que le choix de l’institution de crédit.

Marc Mollard

Expert immobilier

En général, il ne vaut pas la peine de demander des offres à un grand nombre de prestataires. En effet, il est difficile d’économiser plus de 0,1 à 0,2 point de pourcentage. Il importe plus de choisir le modèle hypothécaire approprié et la bonne combinaison de différents modèles et échéances. La stratégie hypothécaire adéquate vous fera épargner plusieurs dizaines de milliers de francs à long terme.

Quiconque ayant par exemple souscrit en 2010 une hypothèque à taux fixe à 10 ans d’un montant de 500’000 francs, a payé en moyenne sur dix ans un total de 151'000 francs d’intérêts. Sur cette même période, une hypothèque du marché monétaire de ce montant aurait coûté seulement 42'000 francs, soit une économie de 109'000 francs. Toujours sur cette période, une hypothèque du marché monétaire aurait été plus de 50'000 francs moins chère que deux hypothèques à taux fixe de 5 ans successives.

Fiche technique

Conseils pour réduire les intérêts hypothécaires

Découvrez comment économiser des intérêts en choisissant habilement votre stratégie hypothécaire.

Les hypothèques à taux fixe sont très populaires. Toutefois, elles ne sont intéressantes que si, après la conclusion du contrat, les taux augmentent fortement et restent élevés sur une longue période. En revanche, les hypothèques du marché monétaire ont presque toujours été nettement moins chères ces 30 dernières années.

Toutefois, il peut être judicieux de combiner une hypothèque du marché monétaire à une hypothèque à taux fixe. Une bonne stratégie hypothécaire tient compte de la tolérance et de la capacité à chacun de supporter les risques et de l’évolution prévue des taux:

Quel taux d’intérêt hypothécaire suis-je en mesure de payer à long terme?

Les taux hypothécaires sont soumis à d’importantes fluctuations. Durant les dix années écoulées entre 1985 et 2020, les hypothèques à taux fixe à 5 ans ont oscillé entre environ 1,25 et presque 10%. Les emprunteurs doivent définir le taux d’intérêt maximal qu’ils sont en mesure de financer à long terme.

Quelle durée choisir pour mon prêt hypothécaire?

La stratégie devrait également tenir compte du degré de flexibilité souhaité et des changements qui interviennent sur le plan personnel. En outre, des événements imprévus tels qu’un divorce, un décès, une invalidité, un changement au niveau professionnel, etc. peuvent conduire les personnes à devoir vendre leur bien immobilier ou à résilier une hypothèque à taux fixe avant terme. La résiliation d’une hypothèque fixe peut coûter plusieurs milliers de francs, car la banque répercute ses pertes sur les clients.

Puis-je anticiper l’évolution des taux d’intérêt?

Prévoir l’évolution des taux d’intérêt est tout aussi difficile que de prévoir celle des actions. Les emprunteurs ne devraient jamais se fier aux prévisions et aux recommandations de leur banque. Cette dernière suit ses propres intérêts. C’est pourquoi elles recommandent souvent des hypothèques qui leur rapportent un maximum de bénéfices, mais qui coûtent cher à l’emprunteur.

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