Acquistare una casa con gli averi di cassa pensioni

Chi, ad esempio, effettua un prelievo di 200'000 franchi all'età di 45 anni si ritroverà con circa 300'000 franchi in meno di capitale previdenziale al momento del pensionamento, ipotizzando un tasso di interesse medio del 2 percento. Ciò corrisponde a una perdita previdenziale annua di circa 20'000 franchi. Presso molte casse pensioni, anche le prestazioni in caso di decesso e di invalidità sono inferiori.

Invece di prelevare gli averi di cassa pensioni, può costituirli in pegno presso la banca, la quali utilizza tali avere come garanzia. In cambio, concede un ulteriore prestito ipotecario fino al 90 percento dell'importo costituito in pegno. Analogamente a una seconda ipoteca, questo mutuo supplementare deve essere integralmente ammortizzato entro 15 anni.

Confronto dei costi: la costituzione in pegno è solitamente più conveniente

L'ipoteca più alta comporta costi di interesse più elevati e tassi di ammortamento annuali più alti. Se si tiene conto degli effetti sulle imposte e sulla previdenza, la costituzione in pegno è spesso ancora più vantaggiosa di un prelievo anticipato (vedere tabella). Se si impegna solo il patrimonio del fondo pensione, può richiedere più interessi sul debito ai fini fiscali e non vi è alcuna modifica delle prestazioni assicurate.

Se decide di optare per un prelievo anticipato, deve assolutamente compensare la perdita delle prestazioni. In primo luogo, è necessario accantonare ogni anno un importo per compensare la riduzione della pensione. In secondo luogo, è necessario pagare i premi assicurativi per compensare la riduzione delle prestazioni di invalidità e di morte. Il calcolo esemplificativo riportato nella tabella tiene conto di tutti questi fattori.