Travailler moins et plus longtemps au lieu de partir tôt à la retraite

Pour de nombreuses personnes actives, la retraite anticipée est un rêve. Elles aimeraient ralentir le rythme avant 65 ans, renouer avec d’anciens loisirs ou se consacrer davantage à leurs petits-enfants. Fait étonnant: pas moins de 47% indiquent ne pas vouloir travailler jusqu’à 65 ans. C’est ce que révèle une analyse récente portant sur près de 9000 ménages de la classe moyenne ayant planifié leur retraite avec VZ.

Ces chiffres proviennent d’une analyse VZ des versements dans le pilier 3a. Ces versements restent possibles jusqu’à cinq ans après l’âge de référence de 64 ou 65 ans, à condition de poursuivre une activité lucrative, même à taux réduit.

Bien plus qu’une question d’argent

Le fossé entre désir et réalité tient à plusieurs facteurs:

• Beaucoup de personnes sont en forme, aiment leur travail et apprécient la reconnaissance qu’il procure.
• Dans le même temps, le coût d’une retraite anticipée complète est trop élevé pour de nombreux actifs.

Partir plus tôt à la retraite implique une perte de revenu, mais aussi une réduction durable de la rente. De plus, les personnes qui prennent une retraite anticipée doivent continuer à cotiser à l’AVS jusqu’à l’âge de référence ordinaire – même sans revenu provenant d’une activité lucrative. Les montants dépendent de la fortune et des rentes éventuelles.

La situation est similaire pour la caisse de pension: un retrait avant 64 ou 65 ans entraîne une baisse des prestations à vie. Le taux de conversion est réduit, tandis qu’il manque des années de cotisation et des bonifications d’intérêts. Les rentes de la caisse de pension peuvent ainsi diminuer jusqu’à 10% par année d’anticipation. L’homme pris en exemple dans le tableau ci-dessous dispose d’un revenu net annuel de 90’000 francs. Un départ à la retraite à 64 ans au lieu de 65 lui coûte 94’000 francs. Et s’il part à 62 ans, la facture grimpe à 276’600 francs.

De plus en plus d’actifs qui souhaitent lever le pied en fin de carrière optent aujourd’hui pour une retraite partielle. Certains réduisent progressivement leur taux d’activité, par exemple de 100 à 70%, puis à 40%. Durant cette période, ils ne perçoivent qu’une partie de leurs prestations de vieillesse, destinée à compenser la perte de revenu. Les avantages sont multiples:

• La réduction des rentes est moins forte en cas de retraite progressive.
• Les actifs restent couverts en cas d’accident, d’invalidité ou de décès.
• Le temps partiel permet de continuer à se constituer un capital de prévoyance.
• Les retraits échelonnés et les versements dans le pilier 3a permettent de réduire la charge fiscale.
• Enfin, la dimension psychologique joue aussi un rôle: une transition progressive facilite l’adaptation à un nouveau rythme de vie.

Bien planifier est essentiel

Qu’elle soit partielle ou anticipée, la retraite exige une planification minutieuse.

Plan financier

Établissez un budget réaliste et planifiez vos dépenses de manière rigoureuse. Le plan financier indiquera comment vos revenus, vos dépenses et votre fortune évolueront jusqu’à l’âge de la retraite et au-delà.

Rentes

La caisse de pension et l’AVS permettent de percevoir la rente de manière échelonnée. La rente AVS peut être perçue entre 63 et 70 ans, en trois étapes au maximum. Dans de nombreuses caisses de pension, un départ à la retraite progressif est possible entre 58 et 70 ans, parfois avec davantage d’étapes. En revanche, en cas de retrait en capital, total ou partiel, trois retraits partiels au maximum sont autorisés – comme pour l’AVS.

Conseil: le projet d’un départ partiel ou complet avant 65 ans est réaliste pour beaucoup, mais particulièrement complexe. Pour le concrétiser, prenez le temps nécessaire et comparez plusieurs scénarios. En cas de doutes, adressez-vous à un ou une spécialiste.

Vous souhaitez ne rien laisser au hasard avant de prendre une retraite anticipée? Commandez la fiche technique sans frais ou rendez-vous dans une succursale VZ près de chez vous pour en discuter avec un(e) expert(e).