Hypothèques: pourquoi les banques exigent autant de données confidentielles?

Lorsqu’on souscrit une hypothèque, on doit fournir à sa banque toute une série de documents que l’on préfère généralement garder pour soi. Il s’agit notamment des documents suivants: certificats de salaire et déclarations d’impôts, justificatifs du pilier 3a et de la caisse de pension ainsi que des assurances-vie. Pourquoi?  

Fortune

Les banques exigent un apport en fonds propres d’au moins 20% du prix d’achat. Une famille doit donc réunir la somme de 300'000 francs pour financer une maison d’une valeur de 1,5 million de francs (voir tableau). 

Revenus

Pour déterminer si une hypothèque est supportable, les banques se basent sur un taux d’intérêt de 5%, auquel elles ajoutent 1% pour les frais annexes ainsi que d’éventuels amortissements. Le total de ces frais ne doit pas dépasser un tiers du revenu. La famille dans l’exemple du tableau ci-dessous a besoin d’un revenu de 270'000 francs pour que le financement soit considéré comme supportable par la banque. Même avec 35% de fonds propres, elle devrait encore réunir la somme de 191'000 francs. 

Conseil: les banques appliquent des critères plus ou moins stricts pour calculer la charge financière. C’est notamment le cas lorsqu’elles doivent évaluer comment les composantes variables du salaire, les revenus provenant d’autres biens immobiliers ou les revenus du conjoint ou du concubin sont pris en compte dans le calcul. Veillez donc à bien vous renseigner et à déclarer tous vos revenus. Certaines banques prennent, par exemple, aussi en compte les revenus des titres.

Choisissez l’hypothèque adaptée à votre budget. Ces 30 dernières années, les hypothèques du marché monétaire (Saron) se sont presque toujours avérées moins chères que les autres modèles. Vous trouverez d’autres conseils dans la fiche technique ci-dessous.

Vous souhaitez ne rien laisser au hasard avant de souscrire une hypothèque? Commandez la fiche technique ou parlez-en à un(e) expert(e) de VZ.