Retraite

Caisse de pension: lequel des deux partenaires devrait retirer le capital?

Les couples ont tout intérêt à bien réfléchir en amont si l’un choisit le capital de la caisse de pension et l’autre la rente. Le choix de la meilleure solution pour chacun des deux dépend de plusieurs facteurs.

Julien Favre

Expert en retraite

Mis à jour le

15 octobre 2025

À la retraite, on peut se faire verser son avoir en caisse de pension, ou bien le toucher sous forme de rente à vie. La décision n’est souvent pas facile à prendre, car les deux options présentent des avantages et des inconvénients.

C’est pourquoi bon nombre de personnes optent pour une combinaison des deux: elles perçoivent une part de l’avoir sous forme de rente et retirent le reste du capital. La rente sert à garantir la subsistance durant toute la retraite. Quant au capital versé, il peut être utilisé en tout temps pour réaliser des souhaits particuliers.

Les couples optent souvent aussi pour une solution mixte: un partenaire perçoit le capital tandis que l’autre touche une rente. Dans ce cas-là, il s’agit de savoir lequel des deux a davantage intérêt à retirer le capital. Bon nombre de personnes partent du principe que le plus sûr est de percevoir leur avoir pour moitié en rente et pour moitié en capital. Mais le mieux est en réalité de procéder à un calcul précis, car avec la combinaison optimale, on peut souvent, en fin de compte, avoir des milliers de francs en plus pour vivre.

Rente ou capital: les points à considérer en tant que couple pour prendre sa décision

  • Plus le taux de conversion est bas, plus la rente est faible. Le partenaire choisissant la rente sera donc de préférence celui dont la caisse de pension applique le taux le plus élevé.
     
  • Les femmes vivent en général plus longtemps que les hommes du même âge, et perçoivent donc leur rente plus longtemps. Si les deux partenaires sont à peu près du même âge, il vaut donc mieux que la femme touche la rente – à moins que son espérance de vie ne soit fortement réduite pour des raisons de santé.
     
  • Généralement, les veuves et les veufs perçoivent 60% de la rente du conjoint décédé. Les caisses de pension se montrent parfois plus généreuses. Inversement, certaines réduisent leurs prestations lorsque la différence d’âge entre les époux est très importante.
     
  • Les couples non mariés n’ont aucun droit légal à une rente de survivant de la part de la caisse de pension du partenaire décédé. Certaines caisses de pension versent tout de même une telle rente. Pour la percevoir, il faut toutefois remplir des conditions. Lorsqu’un partenaire choisit de percevoir son avoir en capital, cet argent fait alors partie de sa fortune librement disponible. Là encore, le concubin survivant n’a aucun droit à cette fortune si rien n’est fait en amont, au moyen d’un testament ou d’un pacte successoral, pour qu’au moins une partie de la masse successorale lui revienne. Suivant le canton, l’impôt sur les successions peut être extrêmement élevé pour les concubins.

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