Retraite anticipée: toujours plus d’actifs renoncent à leur rêve

Le chiffre laisse songeur: 43% des actifs peuvent s’imaginer partir avant l’heure à la retraite. Si ce chiffre paraît élevé, il l’était encore bien plus autrefois. En 2008, 55% des actifs envisageaient une retraite anticipée, comme le révèle une enquête récente menée par VZ VermögensZentrum auprès de plusieurs milliers de personnes.

Pourquoi ce recul? Les expert(e)s de VZ font régulièrement ces constats:

• De nombreux actifs ne veulent pas partir plus tôt car ils sont en forme, ont plaisir à travailler et apprécient d’être estimés.

• Le plus surprenant, c’est que de plus en plus d’actifs renoncent à leur rêve sans savoir s’ils pourraient se le permettre. Déstabilisés par les réformes, ils sont nombreux à se résigner. En outre, avec la hausse du coût de la vie liée à l’inflation, il devient de plus en plus difficile de mettre de l’argent de côté. Les intérêts hypothécaires aussi ont fortement augmenté.

Ne dites pas adieu à votre rêve sans avoir calculé le coût d’une retraite anticipée. Vous saurez ainsi quelles sont vos possibilités. Si vous êtes trop juste financièrement, vous pouvez toujours envisager d’autres options, une retraite partielle par exemple (à ce sujet, voir notre fiche technique sans frais). En étudiant à temps la question, vous mettez toutes les chances de votre côté. Voici les points essentiels:

Plan financier

Dressez un solide budget. Un bon modèle est disponible ici. Il vous permettra d’établir un plan financier détaillé. Il indiquera comment vos revenus, vos dépenses et votre patrimoine évolueront jusqu’à la retraite et au-delà. Vous saurez ainsi l’épargne qu’il vous faut constituer en plus pour atteindre le but.

Épargne

Utilisez votre épargne, vos héritages, vos titres et le pilier 3a pour vous rapprocher du but. Le pilier 3a peut être retiré cinq ans avant l’âge de la retraite AVS. Parallèlement, constituez-vous un capital – avec un plan d’épargne en ETF ou des rachats facultatifs dans la caisse de pension. Vous pouvez éventuellement relever l’hypothèque et utiliser cet argent pour combler la différence. Comme les rentes sont inférieures au revenu, beaucoup de banques refusent toutefois cette option aux emprunteurs âgés si les critères de capacité financière ne sont plus remplis.

Rentes

Le plan financier vous indique aussi comment organiser vos rentes. La première rente AVS peut être perçue entre 63 et 70 ans. Attention: la rente est réduite de 13,6% si la retraite est anticipée de deux ans, et de 6,8% si la retraite est anticipée d’un an. De plus, les cotisations AVS, qui doivent continuer à être versées, augmentent. Qu’en est-il de la caisse de pension? Si vous percevez la rente avant 65 ans, l’avoir épargné sera plus bas car il manquera des années de cotisation et des bonifications d’intérêt. Le taux de conversion auquel l’avoir est converti en rente sera lui aussi réduit. En règle générale, il est abaissé de 0,15 à 0,2% par année d’anticipation: cesser de travailler deux ans plus tôt, c’est renoncer à 10 à 15% de sa rente.

Impôts

Utilisez tous les moyens pour réduire vos impôts, par exemple en étalant le retrait de l’avoir de prévoyance sur plusieurs années. La façon dont vous retirez l’avoir a aussi des conséquences fiscales: les rentes sont imposables à 100% au titre de revenu. Le retrait en capital est souvent plus intéressant à long terme.

Souhaitez-vous savoir si une retraite anticipée est réaliste? Commandez la fiche technique sans frais à ce sujet. Ou prenez rendez-vous avec un(e) expert(e) dans une succursale VZ proche de chez vous.