Réformes: quel impact sur la retraite anticipée?

Les récentes réformes et initiatives populaires ont bouleversé le système de prévoyance suisse. Les personnes qui souhaitent arrêter de travailler avant l’âge de référence se demandent s’il est aujourd’hui devenu encore plus difficile et plus cher de prendre une retraite anticipée. Les trois raisons suivantes s’opposent à cette idée:

1) Rente AVS plus élevée

À la suite d’une initiative populaire, une rente AVS supplémentaire sera allouée à tous les rentiers AVS dès 2026. Cette treizième rente sera versée chaque année en décembre. Les personnes qui cessent de travailler avant 65 ans y ont aussi droit. Cette manne supplémentaire constitue une aide bienvenue en cas de retraite anticipée. En effet, arrêter de travailler plus tôt et percevoir la rente de manière anticipée signifie composer avec une rente AVS moins élevée: si le versement est anticipé de deux ans, par exemple, la réduction est de 13,6% (voir tableau ci-après).

Conseil: si vous envisagez de prendre une retraite anticipée, vous pouvez intégrer le montant supplémentaire de la treizième rente AVS dans vos calculs. Toutefois, continuez de vérifier soigneusement que vous aurez vraiment assez d’argent pour financer votre retraite anticipée.

2) L’AVS est plus flexible

Les coûts souvent élevés d’une retraite anticipée font peur à beaucoup de personnes actives. Pour cette raison, elles décident de quitter le monde du travail non pas d’un coup, mais petit à petit. Une réforme permet de franchir plus facilement le pas aujourd’hui qu’il y a quelques années. 

3) Les caisses de pension doivent autoriser la retraite anticipée

Avec la réforme, toutes les caisses de pension sont désormais tenues d’autoriser la retraite anticipée: la rente de la caisse de pension peut être perçue en un maximum de trois fois, sachant que les caisses de pension peuvent se montrer encore plus souples. Toutefois, les assurés optant pour le capital ou pour une combinaison de rente et de capital devront se limiter à trois étapes.

Par exemple, une employée de 60 ans qui réduit son taux d’occupation de 100 à 70 % peut demander le versement de 30 % de son avoir de prévoyance ou percevoir cette part sous forme de rente. Elle peut profiter une deuxième fois de cette possibilité à 65 ans en réduisant son taux d’occupation de 30 % supplémentaires. Elle percevra les 40 % restants lorsqu’elle cessera complètement son activité professionnelle, à 69 ans.

Attention: il faut comme toujours bien s’assurer que l’on disposera de suffisamment d’argent pour prendre une retraite partielle ou anticipée. Les frais sont souvent élevés. On ne perçoit plus de salaire. Jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite, il faut malgré tout verser les cotisations AVS pour personnes sans activité lucrative. De plus, les montants des rentes AVS et de la caisse de pension sont réduits à vie en cas de retrait anticipé.

En étudiant à temps la question, vous mettez toutes les chances de votre côté. Les aspects suivants sont à prendre en compte:

• Plan financier: faites un budget solide. Ce budget vous permettra d’établir un plan financier détaillé. Il indiquera comment vos revenus, vos dépenses et votre fortune évolueront jusqu’à l’âge de la retraite et ensuite. Vous saurez ainsi combien vous devez encore mettre de côté pour combler d’éventuelles lacunes. Afin que vous puissiez vérifier le budget ainsi défini, il est recommandé non seulement d’établir un plan financier, mais aussi de contrôler systématiquement les dépenses. En vue de la retraite, vous pouvez ainsi identifier à temps les éventuels écarts entre les différents postes de dépenses et réagir en conséquence. Suivant les prestataires, l’e-banking indique les recettes, les dépenses et les écarts budgétaires.
• Économies: utilisez vos économies, vos héritages, vos titres et le pilier 3a pour combler un peu plus les lacunes. Le pilier 3a peut être retiré cinq ans avant l’âge de la retraite AVS. En parallèle, épargnez judicieusement avec le capital – avec un plan d’épargne en ETF ou des rachats facultatifs dans la caisse de pension.
• Impôts: utilisez toutes les possibilités pour réduire vos impôts, par exemple en échelonnant le retrait de l’avoir de prévoyance sur plusieurs années.

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