Comparatif des caisses de pension: quelle est la meilleure caisse?

Les PME ont intérêt à ce que leur caisse de pension offre de bonnes prestations et maintienne les coûts à un niveau bas. Les responsables de CP, les entrepreneuses et entrepreneurs se demandent s’ils sont affiliés à la bonne caisse de pension.

Comparer prestations et coûts n’est pas chose aisée, d’où l’utilité du classement des CP de VZ: il compare les chiffres-clés de plus de 30 grandes caisses de pension. Quelques résultats importants sont récapitulés ci-après:

Taux de conversion

Voilà des années que les caisses de pension baissent leurs taux de conversion. Ce mouvement devrait se poursuivre tant que l’espérance de vie augmentera. La réforme LPP prévoit d’abaisser à 6% le taux de conversion minimal dans le régime obligatoire. La tendance est donc claire, même s’il existe des écarts considérables entre les caisses de pension: les rentes de la caisse de pension la moins bien classée sont inférieures de presque un tiers à celles de la mieux notée. FIP et Spida appliquent le taux de conversion le plus élevé (tableau ci-dessous).

Frais de gestion

Les frais par personne assurée reflètent l’efficacité avec laquelle une caisse de pension est gérée. Là aussi, le classement actuel fait ressortir d’énormes disparités. La caisse de pension la plus chère demande 673 francs par personne, soit près de cinq fois plus que la moins chère: Spida ne facture que 135 francs par personne (tableau ci-dessous).

Rémunération des avoirs de vieillesse

En termes de rémunération aussi, les différences sont frappantes: la caisse de pension en tête du classement rémunère l’épargne de ses assurés à 4,17% et la dernière du classement à 0,69%, soit six fois moins (tableau).

Même les meilleures caisses affichent des différences considérables. La troisième caisse du classement applique un taux de 3,25% aux avoirs, ce qui représente près d’un quart de moins que la première. En raison de l’effet des intérêts composés, un demi-point de pourcentage en moins se répercute déjà sur l’épargne et, par conséquent, sur les rentes.

En outre, les caisses de pension doivent, depuis des années, prélever les rendements sur les avoirs des assurés actifs pour financer les rentes en cours. Car en effet, au regard de l’espérance de vie et du rendement attendu à long terme, les rentes versées actuellement sont pour la plupart trop élevées.

Actifs et rentiers

La santé d’une caisse de pension dépend étroitement du rapport entre travailleurs actifs et retraités. Chez PK Pro, seuls 4,5% des assurés ont atteint l’âge de la retraite. Dans la dernière caisse du classement, en revanche, plus de la moitié des assurés sont déjà retraités. Lorsqu’une caisse qui compte beaucoup de rentiers et peu de cotisants affiche une sous-couverture, il est pratiquement impossible de l’assainir.

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