AVS et caisse de pension: comptez avec 20% de rente en moins

La dernière analyse du baromètre VZ de la retraite met la puce à l’oreille: une majorité des Suisses ne pensent plus que les rentes AVS resteront à l’avenir aussi sûres qu’aujourd’hui. Ils font encore moins confiance aux caisses de pension. Pourtant, neuf sondés sur dix s’inquiètent peu de leur situation financière au soir de leur vie. Sous-estiment-ils la situation?

Le baromètre VZ montre à quel point les rentes ont diminué. En 2002, un homme de 55 ans avec un salaire annuel de 120’000 francs pouvait encore tabler sur une rente de 74’920 francs par an de l’AVS et de la caisse de pension. Aujourd’hui, elle n’est plus que de 59’280 francs, soit 15’640 francs en moins (graphique ci-dessous).

La tendance restera à la baisse

Autrement dit, la rente que l’on peut escompter de la part de l’AVS et de la caisse de pension a diminué de plus de 20%. Et elle va sans doute poursuivre son déclin, pour les raisons suivantes:

• La hausse de l’espérance de vie contraint les caisses de pension à réduire de plus en plus leurs prestations. Les rentes moyennes servies par la caisse de pension sont d’ores et déjà 39% moindres qu’il y a 20 ans.
• Les actifs percevant des revenus moyens à élevés sont les plus touchés, car ils ont en général cotisé davantage à la caisse de pension. Si la caisse de pension abaisse surtout le taux de conversion dans la partie surobligatoire, leurs rentes diminuent d’autant plus.
• La réforme de la prévoyance professionnelle piétine. Il est dès à présent certain que le taux de conversion légal va diminuer de 6,8% aujourd’hui à 6,0%.
• Le taux minimum rémunérant les avoirs obligatoires n’est plus que de 1%. De ce fait, les avoirs ne fructifient presque plus, et l’effet des intérêts composés devient quasiment nul.
• La hausse de l’inflation s’accompagne d’un problème supplémentaire: aucune caisse de pension ou presque ne compense l’inflation. À l’avenir, on pourra donc se permettre de moins en moins avec sa rente.

Conclusion: quiconque souhaite partir en retraite l’esprit serein doit prendre ses précautions de bonne heure. Les conseils suivants vous aideront à poser les jalons correctement.

Planifiez soigneusement

Établissez un budget pour voir combien vous devez épargner en plus afin d’éviter une baisse du niveau de vie douloureuse à la retraite. Établissez également un plan financier qui reproduit l’évolution des rentrées d’argent, des dépenses et de la fortune jusqu’à 64/65 ans, puis au-delà. Vous pourrez ainsi vous assurer un revenu suffisant à long terme et réduire vos impôts.

Travaillez plus longtemps...

Restez plus longtemps en activité si vous le souhaitez et le pouvez. L’avantage si vous différez votre rente AVS d’un an par exemple, c’est que vous recevrez à la retraite 5,2% de plus que si vous touchez votre première rente à l’âge de 65 ou 64 ans; et ce, tout votre vie durant.

...ou cessez de travailler plus tôt

Une retraite partielle contribue également à alléger la charge fiscale. Si, à l’âge de 63 ans, vous réduisez votre taux d’activité de 100 à 70%, de nombreuses caisses de pension vous permettent de toucher déjà 30% de votre avoir, puis le reste lorsque vous cesserez définitivement votre activité. Et si vous échelonnez les retraits sur plusieurs années, vous économisez davantage, car en règle générale, vous atténuez la progression fiscale.

Économisez des impôts

Vous pouvez économiser des impôts Votre charge fiscale à la retraite dépendra surtout de la façon dont vous retirerez votre avoir: rente, capital ou une combinaison des deux. La rente est imposée en tant que revenu toute la vie durant tandis que le capital ne l’est qu’une fois, à un taux réduit. Malgré l’impôt sur la fortune, le retrait en capital est généralement plus intéressant à long terme.

Constituez plusieurs cagnottes

Si possible, effectuez des versements volontaires dans votre caisse de pension. Ne manquez aucune cotisation dans le pilier 3a. Vous améliorerez ainsi votre prévoyance et paierez moins d’impôts. Important: envisagez un pilier 3a avec titres, qui rapporte en général nettement plus qu’un compte 3a.

Quiconque souhaite partir à la retraite sans soucis financiers a tout intérêt à bien s’informer. Commandez l’étude sans frais "Baromètre VZ de la retraite 2022". La fiche technique "Bien préparer sa retraite: les questions essentielles" vous explique comment combler vos lacunes à temps. Ou discutez de votre situation avec une experte ou un expert dans la succursale VZ la plus proche.