Comment les PME peuvent trouver le bon courtier en assurances

Les entrepreneur(e)s n’ont souvent ni le temps, ni les connaissances pour s’occuper des assurances et de la caisse de pension. Ils sont donc nombreux à faire appel à un courtier en assurances, aussi appelé intermédiaire d’assurance. Celui-ci analyse avec le client quels risques doivent être assurés. Il lance ensuite un appel d’offres pour la couverture souhaitée, compare les offres qui lui ont été soumises et recommande une solution au client. Il est conseillé de se fier aux critères suivants pour engager un courtier.

Transparence

Clarifiez la question de la rémunération. En règle générale, le courtier en assurances est rémunéré directement par les caisses de pension et autres prestataires pour sa prestation. Le montant des rémunérations, appelées aussi courtages, est très variable d’un prestataire à l’autre. Il dépend de qui obtient le marché à l’issue de l’appel d’offres lancé par le courtier. Cela peut être source de conflits d’intérêts: si plusieurs offres comparables lui sont proposées, le courtier pourrait être tenté de recommander la caisse de pension qui lui versera le courtage le plus élevé, et non pas celle qui convient le mieux à votre PME. Comme le montre l’exemple dans le graphique ci-dessous, la différence entre les courtages peut aller du simple au double.

Conseil: avec la révision partielle de la loi sur le contrat d’assurance (LCA), le Conseil fédéral a arrêté que chaque courtier devait à l’avenir informer ses clients sur les courtages qu’il reçoit. Profitez-en! Vous pourrez ainsi mieux juger de la façon dont un courtier se comporte vis-à-vis des conflits d’intérêts. De plus, dans la prévoyance professionnelle, les courtages sont financés par les primes et les cotisations versées à la caisse de pension. En fonction des caisses, les cotisations sont directement déduites du salaire ou payées indirectement. Un changement de mentalité s’impose à ce niveau: en effet, pour éliminer le risque de conflit d’intérêts, la rémunération doit être dissociée des prestataires et des primes. Les courtiers devraient recevoir des honoraires fixés en fonction du temps passé, par exemple un forfait par personne assurée. C’est ce que nous faisons chez VZ.