Calculateur de consommation de la fortune

Par consommation de la fortune, on entend la consommation ciblée et progressive de la fortune personnelle pour subvenir aux besoins de la vie courante. Votre fortune diminue au fil du temps parce que vous dépensez généralement plus d’argent que ce que rapporte (en intérêts ou en rendement) le capital encore disponible.

Souvent, les rentes de l’AVS et de la caisse de pension à la retraite ne couvrent plus que 50 à 60% du dernier revenu brut. Si l’on veut conserver son train de vie habituel, jusqu’à 90% sont souvent nécessaires. En consommant son épargne, par exemple les capitaux en provenance de la caisse de pension, du pilier 3a ou des assurances-vie, il est possible, dans l’idéal, de combler la lacune de revenu.

Le plus sage est de dresser une vue d’ensemble des dépenses et des recettes escomptées à la retraite au plus tard 10 à 15 ans avant la fin de la vie active. Quand on remarque juste avant la retraite que le niveau de vie souhaité ne sera pas finançable, il ne reste en général plus assez de temps pour mettre suffisamment d’argent de côté.

Une planification du budget permet de déterminer les recettes et les dépenses prévisibles à la retraite. Si les dépenses sont plus élevées que les recettes, vous devrez couvrir la lacune de revenu en puisant dans votre fortune.

L’espérance de vie statistique donne une indication pour déterminer le nombre d’années que la fortune devrait couvrir. Actuellement, un homme de 65 ans a une espérance de vie moyenne de 20 ans. Les femmes de même âge vivent en moyenne trois ans de plus.

Les deux sont possibles. Une consommation uniforme garantit la sécurité de la planification, tandis qu’une consommation flexible peut être adaptée au changement des besoins. Si vos besoins en capitaux subissent de fortes fluctuations, il est recommandé d’établir un plan financier. Le plan financier montre l’évolution de vos revenus et de votre fortune au fil du temps.

L’inflation réduit le pouvoir d’achat de la monnaie et entraîne une diminution plus rapide de la fortune réelle si les retraits restent inchangés. Certes, l’inflation annuelle moyenne de ces 30 dernières années (de 1996 à 2025) en Suisse n’a été que de 0,6 à 0,7% environ. Dans les années 1970, elle s’était toutefois emballée et avait grimpé jusqu’à presque 10%. Les années 1980 et 1990 ont aussi connu des phases d’accélération de l’inflation.

À long terme, l’inflation peut impacter la consommation de la fortune. Exemple en chiffres: dans l’hypothèse d’une inflation annuelle de 2%, quelqu’un qui dépense actuellement 5000 francs par mois aura besoin de 6100 francs dans 10 ans et de près de 7500 francs dans 20 ans pour maintenir son niveau de vie.

La stratégie d’investissement a une grande influence sur le nombre d’années pendant lesquelles la fortune suffit. De la stratégie d’investissement dépend le rendement que génère la part de la fortune qui n’a pas encore été consommée. Pour les retraités, il est recommandé d’adopter une stratégie inspirée de celle d’une caisse de pension.

Une stratégie éprouvée est la stratégie par étapes. La fortune est divisée en deux composantes, l’une dédiée à la consommation et l’autre à la croissance. La partie dite de consommation sert à couvrir les besoins financiers durant la première étape de dix ans. Cet argent, qui est investi exclusivement à court terme, par exemple dans des comptes d’épargne, des dépôts à terme fixe ou des obligations en francs, est consommé peu à peu.

Le reste de la fortune sert à alimenter la partie dite de croissance: cet argent garantit le revenu pour les dix années suivantes et toute la vie durant. Une partie du capital de croissance peut être investie dans des placements plus risqués, par exemple dans des actions, car l’argent ne sera nécessaire qu’après dix ans. À long terme, les actions offrent un rendement nettement plus élevé. Une personne qui, par le passé, a investi dans un portefeuille d’actions largement diversifié pendant au moins dix ans n’a que très rarement perdu de l’argent.

Une rente immobilière peut être la bonne solution pour les retraités dont l’essentiel de la fortune est immobilisé dans la maison. Une rente immobilière permet d’améliorer votre revenu sans vous obliger à vendre la maison ou l’appartement.