Wer eine Hypothek aufnimmt, braucht Beratung, nicht Verkauf

Wer jetzt eine neue Hypothek abschliessen oder den bestehenden Kredit erneuern muss, sollte die folgenden Punkte beachten:

Vor dem Abschluss  

• Viele Wohneigentümer holen Offerten von mehreren Anbietern ein. Das ist sehr zeitintensiv, und mehr als 0,1 bis 0,2 Prozentpunkte spart man so kaum ein.
• Banken holen Rabatte beim Zinssatz meistens durch die Hintertür wieder herein, vor allem über zusätzliche Bankgeschäfte mit den gleichen Kunden.
• Viel wichtiger sind die  Strategie und der richtige Mix aus verschiedenen Modellen und Laufzeiten. Achtung: Banken und Vermittler empfehlen am liebsten Festhypotheken, weil sie daran am meisten verdienen. Doch die Mehrkosten tragen die Kreditnehmer.
• Geldmarkthypotheken (Saron) waren in den letzten 30 Jahren praktisch immer günstiger (Tabelle).
• Wer trotzdem eine Festhypothek möchte, sollte nur einen Teil fest aufnehmen, und den Rest als Geldmarkthypothek.
• Falls die Zinsen stark steigen, kann man schrittweise aus der Geldmarkt- in eine Festhypothek wechseln. So profitiert man am längsten vom tiefen Zins.

Vor der Erneuerung  

• Der Ablauf der Hypothek ist der beste Moment, um die Strategie zu hinterfragen und das Modell zu ändern – etwa, indem man auf eine Geldmarkthypothek umsteigt. Bei einer Krankheit oder Scheidung kann man so kurzfristiger aussteigen, ohne dass hohe Ausstiegskosten anfallen.
• Viele Banken nehmen allerdings erst kurz vor Ablauf Kontakt mit ihren Kunden auf. Für einen Wechsel ist es dann meistens zu spät.
• Zudem sind viele Bankberater in Wirklichkeit Verkäufer, keine Berater. Sie verkaufen das, was für ihre Bank lukrativer ist. Darum empfehlen sie vor allem mittel- bis langfristige Festhypotheken. Dieser Konflikt führt auch dazu, dass die Laufzeiten ohne Strategie festgelegt werden.

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