Vorsorge

Säule 3a: Darum lohnt es sich, bereits jetzt einzuzahlen

Die Säule 3a ist für viele das wichtigste Sparinstrument fürs Alter. Den wenigsten ist aber bewusst, wie viel man mit einer Einzahlung früh im Jahr gewinnt.

Karl Flubacher
Geschäftsleiter Region Nordwestschweiz und Westschweiz
Publiziert am
14. Februar 2024

Auch dieses Jahr besteht für Sparer die Möglichkeit, in die Säule 3a den Maximalbetrag zu übertragen. Angestellte können dieses Jahr bis zu 7056 Franken einzuzahlen, Selbstständige ohne Pensionskasse bis zu 35'280 Franken oder höchstens 20 Prozent des Nettoeinkommens.

Merkblatt

Tipps zur Säule 3a

Das Merkblatt informiert, wo und wann sich Einzahlungen am meisten lohnen, und wie man am besten vorgeht.

Viele Sparer tätigen ihre Einzahlungen aber erst Ende Jahr. Oft liegt es daran, dass sie erst im letzten Moment daran denken, die private Vorsorge zu pflegen. Das ist aber keine gute Idee. Denn so entgeht ihnen die Rendite des gesamten Anlagejahres und der damit zusammenhängende Zinseszinseffekt.

Bei einer Säule 3a Wertschriftenlösung mit einem ausgewogenen Aktienanteil beträgt die Anlagerendite nach Kosten durchschnittlich rund 3,6 Prozent pro Jahr. Bei einer angenommenen jährlichen Einzahlung von 7056 Franken summiert sich der «verpasste» Zinseszinseffekt nach 10 Jahren auf gut 3000 Franken aus (siehe Grafik). Nach 20 Jahren steigt die Differenz auf über 7000 Franken. Das entspricht mehr als einem ganzen Jahresbetrag, den man so «geschenkt» bekommt.

Zudem vermeidet man bei einer frühzeitigen Einzahlung das Risiko, die Einzahlungsfrist per Ende Jahr und damit die Möglichkeit, Steuern zu sparen, zu verpassen. So kann unnötiger Stress vermieden werden.

Eine Wertschriftenlösung stellt zudem eine sinnvolle Alternative zum Säule-3a-Konto dar. Der Wert des Guthabens bei einem solchen Sparplan kann zwar schwanken, dafür ist die erwartete Rendite langfristig deutlich höher als bei einem Sparkonto, wo die Guthaben aktuell praktisch nur noch durch die Einzahlungen der Sparer wachsen. So zeigt ein Vergleich vom VZ, dass Banken ihre Säule 3a Konten trotz der aktuell steigenden Zinsen mit durchschnittlich 0,4 Prozent verzinsen.

Anders als beispielsweise bei Lebensversicherungen bleibt der Sparer bei einer Wertschriftenlösung zudem flexibel, kann die Einzahlungen seinen aktuellen finanziellen Möglichkeiten anpassen und sein Geld jederzeit zu anderen Anbietern wechseln.

Doch auch bei Wertschriftenlösungen lauern Fallstricke. Viele Banken bieten heute 3a-Anlagefonds an. Oft sind das aktiv verwaltete Fonds, die sehr teuer sind. Einige Banken belasten 1,5 Prozent oder mehr, die von der Anlagerendite abgezogen werden. Passive Anlagefonds wie ETF oder Indexfonds weisen deutlich günstigere Gebühren auf, weil sie auf ein aktives Management verzichten können. Langfristig können diese Gebührenunterschiede grosse Auswirkungen auf die Rendite haben.

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