Tipps für Ihre Altersvorsorge: AHV, Pensionskasse, 3. Säule

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Newsletter vom 28. Januar 2019

Erfahren Sie regelmässig, wie Sie Ihre AHV, Pensionskasse und 3. Säule optimieren können und wie Sie Ihre Pensionierung finanziell richtig planen.

AHV-Rente: Das muss ein Ehepaar wissen

Die AHV-Rente zu berechnen, das ist komplex. Wie hoch sie ausfällt, hängt von mehreren Faktoren ab – vor allem vom durchschnittlichen Jahreseinkommen, das man bis zum ordentlichen AHV-Alter erzielt.

Die maximale Rente für Alleinstehende beträgt aktuell 2370 Franken pro Monat. So viel erhält ein Mann, der mindestens 44 Jahre lang durchschnittlich 85'320 Franken pro Jahr oder mehr verdient hat. Bei einer Frau sind es mindestens 43 Jahre.

Ein Ehepaar erhält aber nicht die doppelte Einzelrente – sondern höchstens 3555 Franken. Grund ist, dass die Rente "plafoniert" ist: Die Plafonierung definiert, dass Eheleute höchstens anderthalbmal so viel erhalten wie Alleinstehende mit Maximalrente (siehe Tabelle).

AHV-Rente: Splitting und Plafonierung (vereinfacht)
Ausgangslage: Jahrgang Frau 1955, Jahrgang Mann 1954, verheiratet seit 1978, 1 Kind, vollständige Beitragsdauer ohne Lücken (Frau 43 Jahre, Mann 44 Jahre); Angaben in Franken
AHV-Rente: Splitting und Plafonierung (vereinfacht)

Oft sind die Einkommen zwischen Ehepartnern ungleich verteilt. Erfahrungsgemäss erhalten viele Ehemänner bis zur Pensionierung ihrer Frau die maximale Einzelrente. Viele Rentnerinnen bekommen aber bis zur Pensionierung ihres Mannes nur eine reduzierte Rente oder die Minimalrente.

Plafoniert werden die Renten, sobald der zweite Ehepartner in Pension geht. Erst dann werden die Einkommen und Gutschriften während der Ehe gesplittet und jedem Partner je zur Hälfte gutgeschrieben. Stirbt ein Ehepartner, wird die Rente des überlebenden Partners neu berechnet.

Tipp: Um Lücken zu vermeiden, sollten Sie alle fünf Jahre prüfen, ob Ihre Beiträge korrekt überwiesen wurden. Und lassen Sie Ihre Rente ab 55 im Voraus von der AHV berechnen. Tauchen Ungereimtheiten erst bei der Pensionierung auf, kann sich die Auszahlung der Rente verzögern

AHV-Bezug anmelden

Im Gegensatz zur Pensionskassenrente kommt jene der AHV mit 65 Jahren (bei Frauen mit 64) Frauen nicht automatisch. Der Bezug der Rente muss bei der Ausgleichskasse persönlich angemeldet werden – am besten drei bis sechs Monate vor der Pensionierung.

Wer sich frühzeitig pensionieren lassen will, kann die AHV ein oder zwei Jahre vor dem ordentlichen Pensionierungsalter vorbeziehen. Allerdings wir die Rente dann lebenslang gekürzt. Umgekehrt verhält es sich, wenn man die AHV-Rente aufschiebt. Dann erhöht sich die Rente lebenslang, je nach Dauer des Aufschubs um bis zu 31,5 Prozent. Maximal kann die Rente um bis zu 5 Jahre, im Minimum muss die Rente um ein ganzes Jahr aufgeschoben werden.

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