Tipps für Ihre Altersvorsorge: AHV, Pensionskasse, 3. Säule

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Newsletter vom 12. Januar 2018

Erfahren Sie regelmässig, wie Sie Ihre AHV, Pensionskasse und 3. Säule optimieren können und wie Sie Ihre Pensionierung finanziell richtig planen.

AHV-Rente für Ehepaare

Die Berechnung der AHV-Rente ist komplex. Ihre Höhe hängt von mehreren Faktoren ab, vor allem vom durchschnittlichen Jahreseinkommen, das man von 21 bis zum ordentlichen AHV-Alter erzielt – Männer also bis 65, Frauen bis 64.

Die maximale Rente für Alleinstehende beträgt aktuell 2350 Franken pro Monat. So viel erhalten Männer, die mindestens 44 Jahre lang (Frauen 43 Jahre) durchschnittlich 84’600 Franken pro Jahr oder mehr verdient haben – unter Berücksichtigung des Aufwertungsfaktors und allfälliger Erziehungsgutschriften.

Ehepaare erhalten aber nicht die doppelte Einzelrente, sondern höchstens 3525 Franken (siehe Tabelle). Grund ist die sogenannte Plafonierung. Sie definiert, dass Eheleute höchstens anderthalbmal so viel erhalten wie Alleinstehende mit Maximalrente.

AHV-Rente Splitting und Plafonierung (vereinfacht)
Beispiel: Frau 1954, Mann 1953, Heirat 1977, 1 Kind, lückenlose Beitragsdauer; Angaben in Franken
AHV-Rente Splitting und Plafonierung (vereinfacht)

Oft sind die Einkommen zwischen Ehepartnern ungleich verteilt. Erfahrungsgemäss erhalten viele Ehemänner bis zur Pensionierung ihrer Frau die maximale Einzelrente. Viele Rentnerinnen bekommen aber bis zur Pensionierung ihres Mannes nur eine reduzierte Rente oder die Minimalrente.

Plafoniert werden die Renten, sobald der zweite Ehepartner in Pension geht. Erst dann werden die Einkommen und Gutschriften während der Ehe gesplittet und jedem Partner je zur Hälfte gutgeschrieben. Stirbt ein Ehepartner, wird die Rente des überlebenden Partners neu berechnet.

Für künftige Pensionierte empfiehlt es sich, die AHV im Voraus berechnen zu lassen. So kann man Unstimmigkeiten früh beheben und Verzögerungen vermeiden. Ab 40 ist diese Berechnung in der Regel kostenlos.

AHV-Bezug anmelden

Im Gegensatz zur Pensionskassenrente kommt jene der AHV mit 65 Jahren (bei Frauen mit 64) Frauen nicht automatisch. Der Bezug der Rente muss bei der Ausgleichskasse persönlich angemeldet werden – am besten drei bis sechs Monate vor der Pensionierung. 

Wer sich frühzeitig pensionieren lassen will, kann die AHV ein oder zwei Jahre vor dem ordentlichen Pensionierungsalter vorbeziehen. Allerdings wir die Rente dann lebenslang gekürzt. Umgekehrt verhält es sich, wenn man die AHV-Rente aufschiebt. Dann erhöht sich die Rente lebenslang, je nach Dauer des Aufschubs um bis zu 31,5 Prozent. Maximal kann die Rente um bis zu 5 Jahre, im Minimum muss die Rente um ein ganzes Jahr aufgeschoben werden.

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