AVS, caisse de pension et 3e pilier: conseils pour votre prévoyance

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Newsletter du 10 mai 2019

La newsletter "Prévoyance" vous fournit deux fois par mois des conseils et des informations sur l'AVS, la caisse de pension et le pilier 3a.

Évitez les pièges du temps partiel

Quiconque réduit son taux d’activité devrait s’informer en temps utile des répercussions sur les conséquences financières. Découvrez les différentes options s’offrant à vous pour combler toute lacune éventuelle.

Travailler à temps partiel expose à des lacunes dans la caisse de pension. L’exemple de cette femme de 35 ans l’illustre parfaitement: elle réduit son taux d’activité de 100 à 40 %. Puis jusqu’à la retraite, elle l'augmente progressivement. Si elle avait travaillé à temps plein jusqu’à 64 ans, elle aurait épargné 441'707 francs. Avec son taux d’activité réduit, elle n’aura que 258'107 francs, soit 42 % ou 183'600 francs de moins (voir tableau).

Quiconque travaille à temps partiel devrait vérifier les implications financières d’une telle décision.

Lacune dans la caisse de pension
Comparaison entre l’avoir de caisse de pension d’une femme à temps plein et celui d’une femme à temps partiel ; cotisations d’épargne 7, 10, 15 et 18 %; données en francs
Lacune dans la caisse de pension

AVS

Pour toucher la rente maximale de 2370 francs par mois, il faut avoir gagné en moyenne un revenu annuel d’au moins 85'230 francs, presque impossible pour un travailleur à temps partiel percevant souvent le minimum de 1185 francs.

Conseil: la cotisation AVS est au minimum de 482 francs par an. Vérifiez s’il vous manque des années de cotisation, car cela réduit les prestations. Souvent, dans un couple marié, la cotisation du conjoint actif suffit.

Caisse de pension

Un salarié doit gagner généralement au moins 21'330 francs par an pour que l’employeur l’affilie à la caisse de pension et y cotise. Le niveau des cotisations est déterminé par la déduction de coordination, actuellement de 24'885 francs. Ce montant est soustrait du revenu pour obtenir le salaire assuré. Ainsi, une personne gagnant 40'000 francs sera assurée à hauteur de 15'115 francs (40'000 moins 24'885 francs). Sur cette base seront calculées les cotisations et les rentes de vieillesse, pour enfant, de survivants et d’invalidité. La déduction de coordination est souvent appliquée, raison pour laquelle la prévoyance professionnelle de nombreuses femmes est insuffisante. Il sera donc très avantageux que la caisse de pension de l’employeur assure aussi des salaires plus faibles ou en tienne compte en ajustant la déduction de coordination au taux d’activité.

Conseil: si vous recherchez un poste à temps partiel, examinez le règlement de l’employeur en matière de prévoyance et exploitez toutes les possibilités de versements volontaires dans la caisse de pension.

Pilier 3a

Pour cotiser au pilier 3a, il faut percevoir un revenu soumis à l’AVS. Les travailleurs à temps partiel affiliés à une caisse de pension peuvent verser jusqu’à 6826 francs. Autrement, le maximum est égal à 20 % du revenu net, plafonné à 34'128 francs.

Conseil: il ne reste souvent que le pilier 3a pour combler des lacunes de prévoyance. Donc essayez d’y effectuer des versements car les années manquées ne peuvent pas être rattrapées.

Vous souhaitez savoir comment vous pouvez améliorer votre prévoyance en tant que salarié(e) à temps partiel? Les experts de VZ vous aideront. Convenez d'un rendez-vous sans frais dans la succursale VZ la plus proche pour un premier entretien sans frais et sans engagement.