A chi stipula un’ipoteca serve un consulente e non un venditore

Chi sta per stipulare o rinnovare un’ipoteca dovrebbe considerare più aspetti.

Prima della stipula

• Molti proprietari richiedono preventivi a diversi istituti di credito. Si tratta di un’operazione che richiede molto tempo e che consente di risparmiare forse solo 0,1–0,2 punti percentuali.
• Le banche di solito recuperano gli sconti applicati sui tassi d’interesse con altri espedienti, di regola tramite operazioni bancarie con lo stesso cliente.
• Molto più importanti sono la strategia e la giusta combinazione di modelli e scadenze diverse. Attenzione: le banche consigliano spesso le ipoteche a tasso fisso poiché rendono loro di più. Tuttavia, i costi supplementari sono a carico del titolare dell’ipoteca.
• Negli ultimi 30 anni, le ipoteche del mercato monetario (Saron) sono state praticamente sempre più convenienti (tabella).
• Chi optasse comunque per un’ipoteca fissa dovrebbe farlo solo in parte, mentre per la parte restante scegliere un’ipoteca del mercato monetario.
• In caso di forte aumento dei tassi di interesse, è possibile passare gradualmente da un’ipoteca del mercato monetario a una fissa. Così si approfitta più a lungo di tassi di interesse bassi.

Prima del rinnovo

• La scadenza dell’ipoteca è il momento migliore per rivalutare la strategia e cambiare modello, passando ad esempio a un’ipoteca del mercato monetario. In caso di malattia o divorzio, il preavviso per la disdetta è più breve e non vanno sostenuti elevati costi di uscita.
• Molte banche però contattano i clienti solo poco prima della scadenza, quando per cambiare modello è ormai troppo tardi.
• Inoltre, molti consulenti bancari sono in realtà venditori, non consulenti, e offrono ciò che è più redditizio per la banca. Per questo motivo consigliano soprattutto ipoteche fisse a medio e lungo termine. Queste circostanze portano anche a fissare le scadenze dell’ipoteca senza una strategia precisa.

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