Quand partir à la retraite? Comment éviter les erreurs?

De nombreuses personnes ne préparent pas leur retraite ou s’y intéressent trop tard. Toutefois, une planification minutieuse est nécessaire en amont afin de s’assurer que la fortune suffira à financer le niveau de vie souhaité. Le moment du départ à la retraite joue un rôle essentiel à cet égard. Voici tous les éléments à connaître.

Prendre une retraite anticipée

De nombreuses personnes actives souhaitent se retirer de la vie professionnelle plus tôt. Or, cette démarche coûte cher: une personne qui gagne 90'000 francs et qui prend sa retraite à 62 ans au lieu de 65 ans doit s’attendre à des coûts de plus de 280'000 francs, soit plus de trois années de salaire. Comment combler ces lacunes? Pour y parvenir, la source de revenu la plus indiquée est l’épargne privée. La perception anticipée de la rente AVS et des prestations de la caisse de pension sont également envisageables. En contrepartie, les rentes sont toutefois réduites à vie.

Conseil: demandez à votre employeur s’il offre, par exemple, un soutien financier tel qu’une rente transitoire.

Cesser son activité peu à peu

Si une retraite anticipée est trop coûteuse, vous pouvez envisager une réduction progressive de votre taux d’occupation. Un homme de 60 ans qui réduit son taux d’occupation de 100% à 70% a généralement le droit de retirer 30% de son avoir épargné dans la caisse de pension. Cet argent lui permettra de compenser une partie de sa perte de revenus. Attention: la plupart des caisses de pension n’y consentent toutefois que si chaque réduction du taux d’occupation est au moins comprise entre 20 et 33%.

Partir à la retraite à 64/65 ans

La retraite à 64 ou 65 ans implique aussi des choix cruciaux: dois-je retirer l’avoir de la caisse de pension sous forme de rente ou de capital? Le montant de votre rente dépend du taux de conversion appliqué. Toutefois, ce taux a été considérablement réduit pour les composantes du salaire au-delà de 86'040 francs.

De nombreuses personnes optent pour le retrait du capital, car cela représente souvent la solution la plus attrayante à long terme sur le plan fiscal. De plus en plus de futurs retraités choisissent aussi une combinaison des deux options: ils perçoivent une partie de leur avoir sous forme de rente et retirent l’autre partie sous forme de capital. Un couple marié a établi un plan financier avec un spécialiste afin de déterminer la combinaison optimale de la rente et du capital. Cette simple décision permet au couple d’économiser 27'000 francs d’impôts (voir tableau).

Conseil: prenez donc l’établissement de votre budget au sérieux! C’est seulement quand vous saurez de quel revenu vous aurez besoin à la retraite que vous pourrez prendre les bonnes décisions.

Travailler plus longtemps

De nombreuses personnes aimeraient lever le pied, sans pour autant se retirer totalement de la vie active après 65 ans. Pour elles, réduire petit à petit leur taux d’occupation est souvent la solution idéale. Cumuler rente et revenu de l’activité lucrative entraîne toutefois une progression fiscale.

Conseil: si vous n’êtes pas tributaire de la rente AVS pour vivre, vous devriez envisager de l’ajourner. De nombreuses caisses de pension offrent elles aussi la possibilité de différer le versement des prestations.