Prévoyance

De nombreuses femmes ne sont pas suffisamment protégées

Pause maternité, temps partiel, interruption de l’activité lucrative: les femmes ont de bonnes raisons de s’occuper davantage de leurs finances, qu’elles soient mariées, vivent seules ou en communauté de vie.

Fabienne Valvano

Experte patrimoniale

Lors de leurs entretiens, les expertes et experts de VZ constatent que de plus en plus de femmes souhaitent savoir à quel revenu elles peuvent s’attendre à la retraite, quelles sont leurs lacunes financières et comment elles peuvent les combler. À juste titre, car beaucoup ont des revenus moins élevés que les hommes et accusent un manque à gagner en matière de prévoyance vieillesse en raison de leur parcours de vie. La solution: bien s’informer et bien se préparer.

Concubinage

En matière de succession, d’AVS et de caisse de pension, les partenaires de vie sont moins bien lotis que les couples mariés. Une analyse de VZ montre que plus de la moitié des partenaires de vie avec enfants communs est mal protégée en cas d’invalidité ou de décès de l’un des partenaires. Ni l’AVS, ni l’assurance accidents ne verse de rente, et seule une partie des caisses de pension prévoit des prestations. Si le partenaire qui assure le revenu principal (l’homme le plus souvent) vient à décéder, des milliers de francs viendront à manquer, chaque année, à sa partenaire et à ses enfants.

Conseil: il est conseillé de régler les aspects financiers de la vie en commun dans un contrat de concubinage. Faites-vous enregistrer comme partenaire de vie auprès de vos caisses de pension, vos assureurs vie, et fondations de libre passage et de prévoyance 3a, et rédigez un testament ou un pacte successoral. Vérifiez aussi la couverture de toutes vos assurances, notamment l’AVS/AI, la caisse de pension, l’assurance d’indemnités journalières ou accident de l’employeur et l’assurance risque privée. Veillez par ailleurs à votre prévoyance privée: constituez un patrimoine à long terme, par exemple au moyen de fonds indiciels avantageux comme les ETF.

Travail à temps partiel

Qui travaille à temps partiel verse généralement moins dans la caisse de pension, ce qui peut entraîner d’importantes lacunes dans la caisse de pension, comme l’illustre l’exemple suivant: une femme de 35 ans réduit son taux d’occupation de 100% à 40%. D’ici à sa retraite, elle l’augmentera de nouveau progressivement jusqu’à 80%. Le travail à temps partiel réduit sensiblement son avoir de prévoyance: si elle avait travail à plein temps jusqu’à 64 ans, elle aurait épargné 440’472 francs dans sa caisse de pension (voir tableau). En travaillant à temps partiel, elle n’a pu épargner que 256'872 francs, soit 42% ou 183’600 francs de moins. Une perte non négligeable...

De plus, le montant de coordination, d’aujourd’hui 25’095 francs, est déduit du salaire, quel que soit le taux d’occupation. C’est sur la base de ce salaire «coordonné» que sont déterminées non seulement les cotisations versées à la caisse de pension, mais aussi les rentes de vieillesse, d’enfants, de survivants et d’invalidité.

Fiche technique

Prévoyance et temps partiel

Cette fiche technique présente les aspects les plus importants à prendre en compte pour limiter les lacunes de couverture.

Conseil: demandez à votre employeur d’adapter la déduction de coordination à votre taux d’occupation. Il n’y est certes pas obligé, mais certains accèdent volontiers à cette demande. Si vous êtes à la recherche d’un emploi, vérifiez si le règlement de prévoyance de votre employeur potentiel est favorable au temps partiel.

Bien immobilier

Les propriétaires ont tout intérêt à se demander si la prévoyance mise en place sera suffisante au cas où il arriverait quelque chose à leur partenaire et ce qu’il adviendrait en cas de divorce. Doit-on résilier une hypothèque lorsque l’on reprend le bien immobilier? De nombreuses banques ne l’exigent pas si la capacité financière reste suffisante.

Important: les coûts prévisionnels ne doivent pas être supérieurs au tiers du revenu, pension alimentaire comprise. Si tel n’est pas le cas, il vous faudra envisager des solutions telles que la responsabilité solidaire ou l’amortissement. Et si vous êtes copropriétaire du logement, vous devez impérativement vous demander ce qui vous revient en cas de vente.

Divorce

En cas de divorce, les avoirs de la caisse de pension et du pilier 3a sont divisés, mais cela ne suffit généralement pas. S’ajoute à cela que le Tribunal fédéral a durci les conditions des contributions d’entretien. Les personnes divorcées sont dorénavant censées subvenir elles-mêmes à leurs besoins, et l’entretien «total» doit devenir une exception.

Conseil: informez-vous pour savoir si votre couverture est suffisante. Le check prévoyance sans frais permet d'y voir plus clair.

Vous souhaitez en savoir plus? Commandez sans frais la fiche technique Prévoyance et temps partiel. Ou convenez d'un rendez-vous sans frais dans la succursale VZ la plus proche de chez vous.