Rien ne vaut un bon conseil pour contracter une hypothèque

Quiconque doit maintenant conclure une nouvelle hypothèque ou renouveler un crédit existant devrait veiller aux points suivants:

Avant de signer

• Beaucoup de propriétaires immobiliers demandent des offres à plusieurs prestataires. Cette procédure prend beaucoup de temps et ne fait guère économiser plus de 0,1 ou 0,2%.
• La plupart du temps, les banques récupèrent les rabais sur le taux d’intérêt par la petite porte, notamment par le biais de nouvelles affaires avec les mêmes clients.
• Ce qui importe plus, c’est la stratégie et la bonne combinaison de différents modèles et échéances. Attention: banques et intermédiaires recommandent de préférence des hypothèques à taux fixe, car c’est là qu’ils gagnent le plus. Mais c’est l’emprunteur qui assume le surcoût.
• Les hypothèques du marché monétaire (Saron) ont été presque toujours meilleur marché ces 30 dernières années (voir tableau).
• Quiconque souhaite tout de même une hypothèque à taux fixe fait bien de ne contracter qu’une partie à taux fixe, et le reste sous forme d’hypothèque du marché monétaire.
• En cas de forte hausse des taux d’intérêt, on peut passer progressivement d’une hypothèque du marché monétaire à une hypothèque à taux fixe. C’est ainsi qu’on profitera le plus longtemps des taux bas.

Avant de renouveler

• L’échéance de l’hypothèque est le meilleur moment pour remettre la stratégie en question et changer de modèle, par exemple en passant à une hypothèque du marché monétaire. En cas de changement d’emploi, de maladie ou de divorce, on peut ainsi résilier son hypothèque à court terme sans encourir de coûts de sortie élevés.
• Or, beaucoup de banques attendent le dernier moment avant l’expiration pour contacter leurs clients. Il est alors généralement trop tard pour changer.
• De surcroît, un grand nombre de conseillers bancaires sont en réalité des vendeurs, non des conseillers. Ils vendent ce qui rapporte le plus à leur banque – raison pour laquelle ils recommandent surtout des hypothèques fixes de moyen à long terme. Ce conflit d’intérêts a en plus pour conséquence que les échéances sont fixées sans stratégie.

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