Occupez-vous activement de votre capital en caisse de pension

VZ a réalisé une étude sur la composition du patrimoine de quelque 3000 ménages.

• En moyenne, 57% de la fortune se trouvent dans la caisse de pension. Si l’on compte le pilier 3a, on arrive à deux tiers (voir graphique).
• La majeure partie des ménages étudiés sont propriétaires. Dans leur cas aussi, la caisse de pension représente environ un tiers du patrimoine. Avec l’avoir du pilier 3a, la prévoyance abrite 38% de leur épargne (voir graphique).

Cela fait beaucoup d’argent. On s’étonne d’autant plus que beaucoup de gens n’incluent pas la prévoyance liée dans leur patrimoine. Peut-être parce qu’ils estiment n’avoir aucune possibilité de contrôle sur ce qu’il advient de cet argent? Un changement de mentalité s’impose ici.

Comme les caisses de pension ne cessent d’abaisser leurs taux de conversion, il faut épargner davantage pour financer le niveau de vie souhaité. Si, par exemple, le taux de conversion diminue de 6 à 4,75% (ce qui est déjà le cas auprès de nombreuses caisses de pension), un homme de 50 ans devra économiser chaque année 9130 francs de plus pour conserver à partir de 65 ans le niveau de sa rente dans la caisse de pension (voir tableau ci-dessous).

Voici les points à considérer si vous souhaitez préserver, faire fructifier ou restructurer votre patrimoine:

Pendant la vie active

• Examinez votre relevé de CP. Celui-ci montre où vous en êtes aujourd’hui et comment votre patrimoine va probablement évoluer.
• Beaucoup de caisses de pension offrent le choix entre plusieurs plans d’épargne. Optez pour un plan d’épargne avec des cotisations assez élevées, si vous le pouvez. En les cumulant aux cotisations de votre employeur, vous économiserez ainsi beaucoup plus d’argent. 
• Effectuez un rachat volontaire dans votre caisse de pension. Utilisez un héritage ou des économies que vous pourrez laisser de côté pendant longtemps. Ce faisant, vous réduirez votre charge fiscale et améliorerez les prestations pour vos vieux jours.
• Un grand nombre de cadres et d’entrepreneurs perçoivent plus de 132’300 francs de salaire par an. Pour les parties de salaire excédant ce seuil, vous pouvez constituer une prévoyance complémentaire dont vous fixerez vous-même les cotisations. Si vous choisissez des cotisations optimisées fiscalement, votre potentiel de rachat peut augmenter de centaines de milliers de francs.

Lors du départ à la retraite

• À vous de décider comment vous percevrez votre patrimoine: en rente ou en capital. La rente est garantie à vie; le capital est souvent plus intéressant au plan fiscal et offre davantage de souplesse financière.
• Rares sont les caisses de pension à compenser l’inflation. Si vous touchez la rente, elle va se déprécier au fil des ans. À raison d’une inflation annuelle de 2%, le pouvoir d’achat fond en 10 ans de 3000 francs à 2450 francs. 
• Donc soupesez bien les chances et les risques, et établissez à 55 ans un plan financier et de revenus. C’est le seul moyen de prendre la bonne décision.
• Lors du retrait, vos avoirs de prévoyance sont frappés d’un impôt de sortie. Par conséquent, échelonnez les retraits sur plusieurs années. Cet échelonnement vous permettra souvent d’économiser des dizaines de milliers de francs. Une retraite partielle contribue également à alléger la charge fiscale.

À la retraite

• Les fonds retirés doivent être placés à vos risques et périls afin de générer une "rente" qui suffira jusqu’à un âge avancé.
• Beaucoup ont des attentes de rendement irréalistes ou sont trop prompts à la dépense. Pour éviter cet écueil, faites calculer le rendement dont vous avez besoin pour assurer votre revenu à long terme. 
• À 65 ans, l’espérance de vie s’élève à une vingtaine d’années. Utilisez cet horizon de temps en séparant votre patrimoine en deux parties: la première partie couvrira votre besoin en revenus pendant les dix premières années. L’argent n’est pas investi en actions mais dans des placements sans risque, et il est consommé petit à petit.
• La seconde partie garantit vos revenus pour les dix années suivantes. Vous pouvez en investir une portion en actions, suivant votre profil de risque. Au bout de dix ans, l’argent sera transféré dans des placements peu risqués et financera vos dépenses jusqu’à la fin de votre vie.
• Vérifiez de temps à autre si votre plan de revenus est toujours actuel. Des ajustements s’imposeront le cas échéant, soit à cause de l’inflation soit à cause de dépenses imprévues. 

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