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Les plans d’épargne, démodés? Il est temps de corriger cette image

Pour la plupart des investisseurs, les plans d’épargne en fonds sont l’idéal pour édifier un patrimoine à long terme, quelle que soit l’évolution de la Bourse.

Laurent Neri

Conseiller financier

Épargner avec des fonds? À l’époque du bitcoin et de la blockchain, cela semble aussi palpitant que plier du linge. Quant au terme "plan d’épargne", il évoque chez beaucoup d’investisseurs une sorte d’abonnement. Il est temps de corriger cette image. En effet, les plans d’épargne sont tout sauf démodés. Pour la plupart, ils constituent même le meilleur moyen de se constituer un patrimoine à long terme, indépendamment de la conjoncture boursière.

29'000 francs de plus en 20 ans

Verser régulièrement de l’argent sur un plan d’épargne, c’est acheter davantage de parts de fonds quand les cours sont bas et moins quand ils sont hauts. Au fil des ans, les choses s’équilibrent et on obtient un bon prix moyen. On peut donc ouvrir un plan d’épargne à tout moment, que les cours de bourse soient hauts ou bas.

Fiche technique

Se constituer un patrimoine avec un plan d'épargne en ETF

Cette fiche technique vous montre comment se constituer un patrimoine à moindre coût grâce aux ETF.

La valeur de l’avoir peut, bien sûr, fluctuer, raison pour laquelle le rendement à long terme est en général supérieur à celui d’un compte d’épargne. Beaucoup de plans d’épargne sont chers, et leur performance médiocre. Il vaut donc mieux comparer d’abord les offres. Ces astuces vous y aideront: optez pour un plan d’épargne souple sans durée fixe. Vous déciderez ainsi des sommes que vous souhaitez verser. Assurez-vous aussi de la gratuité des retraits.

Choisissez une stratégie de placement à long terme, en adéquation avec votre profil de risque. Contrôlez également la manière dont votre stratégie de placement est mise en œuvre. Les banques investissent volontiers l’argent de leurs clients dans des fonds actifs, et de préférence dans leurs propres produits qui leur rapportent gros.

Ces fonds sont coûteux car leurs gérants tentent à grand effort de battre le marché. Très peu y parviennent. Beaucoup de fonds "maison" sous-performent même le marché; les frais élevés sont donc injustifiés.

Épargnez plutôt avec un plan en ETF. C’est plus intéressant car il n’y a pas besoin de gérant pour ce faire. Le tableau ci-dessus montre qu’en dix ans, à performance égale, l’économie de coût génère à elle seule près de 6000 francs de plus, et 29'000 francs environ au bout de vingt ans.