Faut-il deux millions pour partir sereinement à la retraite?

Le plus gros projet financier de la majorité des Suisses est la préparation de la retraite. Or, ils sont nombreux à s’en préoccuper trop tard, voire pas du tout, et tombent des nues lorsqu’ils découvrent les sommes colossales en jeu. C’est ce qu’illustre l’exemple de ce couple que VZ a conseillé: pour financer l’hypothèque, les impôts et toutes leurs dépenses entre 65 et 90 ans, madame doit réunir plus de deux millions de francs (cf. tableau ci-dessous), en plus de l’AVS et de la rente du 2e pilier. Où trouver autant d’argent?

Chaque mois, une cotisation est prélevée du salaire de la plupart des actifs par leur caisse de pension afin de constituer un capital au fil des ans. Comme les rentes ne cessent de baisser, de plus en plus d’assurés décident de retirer leur avoir sous forme de capital au lieu d’une rente viagère. Avec ce capital, ils doivent donc s’assurer une "rente de remplacement". Pour que cette rente suffise le plus longtemps possible, elle doit être alimentée par d’autres formes d’épargne comme le pilier 3a, les comptes d’épargne, les titres, les héritages et éventuellement les assurances-vie arrivant à échéance.

Les fonds ainsi réunis permettent généralement de financer ses moyens de subsistance à la retraite. La propriété du logement peut ainsi être gardée en réserve en cas de difficultés financières.

Entre 50 et 55 ans 

• Établissez un solide budget qui vous servira à élaborer un plan financier et un plan de revenus pour ces trois options: rente, capital et combinaison des deux.
• Soyez honnête avec vous-même lorsque vous budgétez vos dépenses. Tenez également compte de l’inflation, qui entraîne une forte hausse du coût de la vie au fil des ans.
• Demandez à un expert de calculer le rendement devant être obtenu par votre capital pour vous assurer le revenu nécessaire.
• Si des lacunes se profilent, commencez dès maintenant à épargner le manque à gagner. Ainsi, s’il vous manque 1000 francs par mois, il vous faudra réunir 265'600 francs d’ici la retraite avec un rendement de 1% pour combler ce déficit sur 25 ans, et 211'400 francs avec un rendement de 3% (cf. tableau plus bas).
• Rachats dans la caisse de pension, versements dans le pilier 3a et dans un plan d’épargne en ETF sont les meilleures options pour épargner ces montants.
• Attention: si vous envisagez un retrait en capital, le rachat doit avoir lieu au moins trois avant la retraite, sous peine de devoir vous acquitter des impôts économisés grâce au rachat.

Entre 60 et 65 ans

• Fixez la date de votre départ à la retraite. Demandez à votre caisse quelle part de votre avoir de vieillesse du 2e pilier vous pouvez retirer et le délai à respecter pour ce faire.
• Déterminez les moments propices pour retirer ce capital et celui du pilier 3a. Échelonner ces retraits sur plusieurs années fiscales permet d’économiser plusieurs dizaines de milliers de francs.
• Fixez vos objectifs définitifs concernant votre fortune: devez-vous la consommer de façon contrôlée ou pouvez-vous vous permettre de la conserver pour vos héritiers?
• Définissez soigneusement votre stratégie de placement à long terme en fonction de votre capacité de risque et de votre propension au risque. Structurez votre fortune de façon à vous garantir un revenu à long terme.
• Assurez l’avenir financier de vos proches avec un testament, un contrat de mariage ou un pacte successoral, surtout si vous demandez le versement de votre avoir de vieillesse sous forme de capital.
• Six mois avant votre départ à la retraite, adressez votre demande de versement de la rente AVS à la caisse de compensation pour qu’elle soit versée à temps.
• Juste avant, versez la cotisation maximale autorisée dans le pilier 3a.

Après 65 ans

• Vérifiez régulièrement votre plan financier et adaptez-le si votre situation familiale, vos conditions de logement ou les lois changent.

Vous souhaitez préparer au mieux votre retraite afin d’en profiter en toute sérénité? Dans ce cas, commandez la fiche technique sans frais ou participez à un workshop sans frais. Ou convenez d’un rendez-vous avec un(e) expert(e) dans la succursale VZ la plus proche de chez vous.